Полная гибель автомобиля каско судебная практика

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Полная гибель автомобиля каско судебная практика». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

В современном обществе далеко не каждый может себе позволить покупку авто за наличные, поэтому большинство страхователей КАСКО являются заемщиками по программе автокредитования, причем КАСКО как раз является одним из условий оформления займа. В таком случае выгодоприобретателем по страховому полису по факту является банк (кредитная организация). Естественно, разбив достаточно новую машину, имея на руках страховку, никто не хочет продолжать платить по кредиту.

Но банк не будет бороться за увеличение вашей страховой суммы, и в итоге расчет будет явно не в вашу пользу. При таком раскладе, рекомендуется заменить выгодоприобретателя страховки еще до оформления заявления об аварии с требованием выплаты страхового возмещения, но для замены выгодоприобретателя вы должны иметь возможность сделать полное досрочное погашение.

Следует учесть, что банк вправе в данном случае сам истребовать досрочного погашения кредита из-за гибели залога. Если весь процесс пройдет быстро, то деньги могут и не понадобиться заранее, но если суд затянется, то будьте готовы найти довольно крупную сумму в короткий срок. Без суда выплаты поступят приблизительно через 4 недели, с судом в самом лучшем случае удастся получить деньги через 2-3 месяца.

Выплаты по КАСКО при тотальной гибели автомобиля. Абандон

Но многие боятся судов, хотя именно в страховом деле, это скорее норма, чем исключительный случай.

Помощью застрахованному лицу в проведении судебного процесса может служить лимит, достаточный для признания машины погибшей. Если в договоре данный вопрос не прописан или прописан не четко, то применяется проводить сравнительный анализ лимита в других крупных страховых компаниях. Именно поэтому в таких ситуациях в суде гибель авто часто признают уже при доказанных повреждениях от 50 %.

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля обычно осуществляются страховыми компаниями только с учетом износа, поэтому решать вопрос следует ли оставить машину себе или передать право владения страховщику необходимо исходя из возраста авто. Если машина накопила приличный багаж возможного процента амортизации, то стоит подумать о самостоятельно распродаже ГОТС (годных остатков транспортного средства). Хотя по факту в России не существует рынка для БУ запчастей, что делает их перепродажу достаточно невыгодной для автовладельца, так как при необходимости срочно реализовать ГОТС, ему придется значительно занизить реальную стоимость.

Полная гибель автомобиля с КАСКО – для страховщика лишь один из страховых случаев. Но и при ОСАГО, и при КАСКО страховщик пытается занизить суммы выплат. Признать гибель авто гораздо проще, так как в некоторых случаях ремонт может быть дороже покупки нового транспортного средства. Но и экономии на признании тотальной гибели им не хватает, поэтому суммы страховки намеренно пытается занизить каждый страховщик.

Условия расчета сумм, подлежащих уплате при страховом случае, прописаны в договоре, но в каждом есть лазейка, заранее предусмотренная страховщиком. В любом случае соглашаться на первое предложение страховой компании точно не стоит. Следует обратить внимание на:

оценку остатков целых запчастей,
уже проведенные ремонты,
срок эксплуатации автомобиля,
срок оформления страховки.

Полная гибель автомобиля (тотал) по КАСКО — что важно знать?

Ситуация, когда разбитая машина Вам не нужна.

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ»: В случае утраты, гибели застрахованного имущества, страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Без вычетов какого-либо износа. То есть, если вы пишете обычное заявление, то страховщик обязан согласно закону выплатить вам полную страховую сумму. Из этого следует только одно – вы вправе получить полную страховую сумму, указанную в договоре (полисе) страхования.

Вручать такое заявление страховщику лучше всего лично. На копии заявления требуйте поставить отметку о том, что страховщик в лице сотрудника компании получил заявление в определенный день.

В том случае, если разбитый полностью погибший (тотальный автомобиль) вам все-таки нужен, приготовьтесь расстаться со стоимостью годных остатков и со стоимостью износа. Что это значит? Отказываться от автомобиля не нужно, и выплата произойдет за вычетом стоимости разбитой машины и за вычетом износа, который определяется правилами страхования в таких ситуациях.

Страховая компания, сообщит, что в разбитом состоянии он стоит почти половину стоимости от нового, как минимум, треть. Таким образом, Вам по итогу, будет выплачена слишком маленькая сумма.

Оспорить эту сумму можно точно также через независимого эксперта. Попросите его посчитать, кроме ущерба, еще и стоимость годных остатков. После отправляйте претензии в суд.

Скачать

Полная, или тотальная гибель авто, по ОСАГО констатируется после установления суммарного объема повреждений. Признание факта осуществляется в том случае, когда затраты на ремонт достигают 65-80 % (и выше) от рыночной стоимости автомобиля.
Годные остатки — уцелевшие и пригодные к дальнейшей эксплуатации элементы конструкции машины (рабочие узлы, механизмы, конструкционные детали). Согласно универсальной методике расчета, при определении стоимости остатков исходными данными являются:

стоимость модели авто в неповрежденном состоянии;
срок эксплуатации на момент повреждения;
объем полученных транспортом дефектов;
расходы по работе с запчастями (демонтаж, хранение, подготовка к продаже);
соотношение стоимости неповрежденных деталей к стоимости машины (в процентах).

Полная гибель автомобиля КАСКО

Только наличие действительного полиса у попавшего в аварию человека дает ему право на получение определенной компенсации. Объектом защиты по ОСАГО по сути будут интересы третьих лиц, которые пострадали от действий держателя полиса.

Чтобы узнать, сколько выплачивает страховая компания при ДТП по ОСАГО, следует брать во внимание на многие факторы. Такие, например, как:

общее число пострадавших машин;
степень вины пострадавшей стороны;
степень причиненного ущерба;
обстоятельства происшедшего;
связь между возникшими повреждениями и аварией;
степень износа ТС;
рыночная цена автомобиля, его внешний вид до аварии;
стоимость ремонта;
иные показатели, регламентированные Единой методикой (все расценки установлены положением ЦБ РФ №432-П от 19.09.14 г.)

Для определения размера ущерба по методу Хальбгевакса объект исследований должен соответствовать следующим условиям:

Машина иностранного производства должна:
иметь пробег до 100 тысяч км.
Отечественное авто:
иметь возраст не старше 3-х лет.

Для расчета эксперты используют следующие параметры:

цену нового автомобиля;
рыночную оценку на момент аварии;
год выпуска;
сумму ремонта;
цену на услуги по восстановлению и материалы.

Кроме того, специалисты учитывают и экономическую целесообразность оценки УТС, которая определяется в процентном соотношении к стоимости ремонта и материалов. Значения коэффициентов определяются на основании специальных таблиц.

В течение пяти дней после ДТП владелец транспорта отправляет страховой компании заявление о факте аварии. Страховщик обязан в течение 20 рабочих дней перечислить сумму возмещения на ремонт либо написать ответ, где содержится обоснование об отказе в выплатах.

Если в течение двадцатидневного срока страховая компания не предпримет вышеуказанных действий, связанных с установлением конструктивной гибели автомобиля по ОСАГО, у нее возникают обязательства по выплате пени (1 % от суммы страховки за каждый день, но не выше страховой премии по договору) владельцу автомобиля.

После установления конструктивной гибели автомобиля по ОСАГО страховщик обязан выплатить возмещение в размере стоимости транспорта на дату ДТП, но в пределах максимальной суммы, установленной законодательством (в 2020 году — 400 тысяч рублей).

Возмещение разницы между стоимостью на восстановление автомобиля и выплаченной страховой компенсацией будет осуществлять лицо, виновное в случившемся ДТП. Если страховая компания заплатила 400 тысяч рублей (максимум), а стоимость ремонта 600 тысяч, пострадавшая сторона вправе требовать 200 тысяч на ремонтные работы.

Федеральный закон № 40-ФЗ об ОСАГО в редакции 2020 года повышает степень ответственности виновников аварий на дороге. Если лицо, виновное в ДТП, не выплачивает недостающую для восстановительного ремонта сумму пострадавшей стороне добровольно, вопрос решается в суде.

заявление;
страховой полис;
общегражданский паспорт;
водительское удостоверение;
документы на регистрацию автомобиля;
справки установленной формы из ГИБДД;
счет на эвакуацию (КАСКО).

При отсутствии правоустанавливающих документов страховая компания имеет право отложить рассмотрение дела до момента предъявления недостающих бумаг.

После дорожно-транспортного происшествия страхователь совершает следующие действия:

звонит в страховую компанию;
вызывает представителя ГИБДД;
собирает документы, составляет заявление;
подписывает акт оценки (или не соглашается с ним).

При несогласии с решением страховщика водитель обращается в суд по месту регистрации офиса страховой компании. Для получения компенсации по ОСАГО срок подачи документов — 5 дней с момента ДТП, выплаты осуществляются в течение 20 дней.

Занижение суммы выплат при полной гибели автомобиля – частая процедура при наступлении страхового случая.

Согласно ФЗ №40, СК может удерживать выплату по ОСАГО по следующим причинам:

проведение амортизации и ремонта авто до аварии, вследствие чего стоимость авто изменилась;
при незаконном признании тотала, если ТС возможно отремонтировать;
при завышении стоимости годных остатков;
при занижении стоимости ремонтных работ во избежание признания тотальной гибели.

В каждом отдельном случае страхователь вправе провести независимую экспертизу и требовать оплаты страховой премии в судебном порядке.

Взаиморасчеты со страховыми фирмами часто порождают спорные ситуации, которые могут разрешаться только в судебных инстанциях. Таким образом, если страховая компания отказала в выплате возмещения при уроне ТС, владелец может взыскать компенсацию в судебном порядке.

Основанием для обращения в суд является необоснованный отказ в выплате компенсации за тотальную гибель имущества или несогласие с суммой начисленной премии. Также причинами подачи иска могут быть: нарушение сроков оплаты страховки, отказ принимать или передавать годные остатки ТС и другое.

Исковое заявление о возмещении тотала по ОСАГО содержит следующее:

ФИО истца, ответчика и экспертного учреждения в качестве третьего лица;
Краткое описание обстоятельств ДТП;
Результаты независимой экспертизы;
Факт нарушения прав страхователя (ссылка на законодательный акт);
Изложение требований.

К иску необходимо приложить документ о проведенной экспертизе, письменный отказ страховщика о возмещении страховой премии, страховой договор, полис ОСАГО, справку о ДТП, а также удостоверение личности.

Споры со страховыми компаниями занимают удельный вес в числе общих гражданских дел судопроизводства. Как правило, приставы встают на сторону страховщиков. Тем не менее для успешного получения компенсации по ОСАГО рекомендуется пользоваться услугами профессионалов.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Что считается тотальной гибелью автомобиля

Страховая организация может возместить ущерб по КАСКО в полном объёме страховой суммы. Данную ситуацию можно считать самой выгодной для клиента: он получает сразу всю страховую сумму, подписывая специальное соглашение (договор абандон) об отказе от своих юридических прав на застрахованное имущество в пользу страховщика.

Страхователь должен получить именно всю сумму, на которую был застрахован по КАСКО погибший автотранспорт без каких-либо вычетов. Нередко страховщик старается уменьшить сумму выплаты на стоимость амортизации. Это незаконно.

Самым спорным и неоднозначным вариантом получения страховой компенсации при конструктивном крахе автомобиля является метод «страховая сумма минус стоимость годных остатков и амортизация». Право собственности на повреждённое имущество сохраняется за автовлалельцем. Он получает возможность продать уцелевшие детали на авторынке и выручить определённую сумму денег. При этом нужно понимать, что нельзя продавать автотранспорт и его части если идёт судебное слушание.

Этот вариант приемлем для тех людей, которые заинтересованы в самостоятельном ремонте (восстановлении) повреждённого авто или если автомобиль куплен в кредит. При этом если машина находится в залоге у банка, то автовладелец должен понимать, что выгодоприобретателем назначен банк: компенсационная выплата уйдет в пользу банка. В этом случае может быть выгодным использовать этот способ расчётов между страхователем и страховщиком.

Согласно закону «Об ОСАГО», при конструктивной гибели авто автовладелец получает компенсационную выплату. Существенными условиями при этом будут:

оценка рыночной цены имущества на момент гибели;
оценка суммарной стоимости годных частей и деталей, которые остаются собственностью владельца ТС;
максимальный предел страховой суммы 400 тысяч рублей.

Расчет выплаты определяется по формуле: рыночная стоимость авто минус суммарная стоимость уцелевших деталей, но не более 400 тысяч рублей. Алгоритм действия собственника пострадавшего автомобиля полностью аналогичен порядку действий при КАСКО.

Покупка полиса КАСКО даёт возможность получить компенсацию в случае полной технической гибели автотранспортного средства. Данная возможность предусмотрена действующим российским законодательством независимо от объективности или субъективности причин. Получение суммы компенсации зависит от условий страхования и метода исчисления. Нередко страховые компании искажают (занижают или завышают) показатели годности авто, преследуя свои коммерческие цели. Для того чтобы получить законную сумму возмещения ущерба, необходимо держать на контроле все расчёты и калькуляции, которые производит страховщик. В случае несогласия с ним можно обратиться к независимым оценщикам и получить официальное техническое заключение. Этот документ можно использовать для аргументации другого расчёта со страховой компанией в досудебном или в судебном порядке.

13 октября 2016

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 22 декабря 2014 г. по делу N 33-4397/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шалагиной Л.А.

судей Питиримовой Г.Ф., Матушкиной Н.В.,

при секретаре Рогалевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ижевске 22 декабря 2014 года гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОСАО «Ингосстрах» Шангараевой Э.Г. на решение судьи Октябрьского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 17 октября 2014 года, которым

исковые требования Низамиева Р. Д. к открытому страховому акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда удовлетворены частично;

взысканы с общества с открытого страхового акционерного общества «Ингосстрах» в пользу Низамиева Р. Д.:

страховое возмещение в размере 547 600 рублей.

в счет компенсации морального вреда 500 рублей;

штраф в размере 247 050 рублей.

в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя 8 000 рублей;

в счет возмещения судебных расходов 10 000 рублей;

взыскана с открытого страхового акционерного общества «Ингосстрах» в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 8 876 руб. 00 коп.

Заслушав доклад судьи Матушкиной Н.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Низамиев Р.Д. обратился в суд с иском к ОСАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОСАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования, страховой риск — КАСКО, в связи с чем был выдан полис серия N. По данному договору было застраховано транспортное средство марки ГАЗ гос. рег. номер N, принадлежащий истцу на праве собственности. Договором страхования определены следующие условия: страховые риски по договору — «Ущерб», «Угон ТС без документов и ключей»; срок действия договора — с 10 час. 31 мин 18.06.2013 г. по 23 час. 59 мин. 17.06.2014 г., страховая сумма — 547 600 рублей. В период действия договора страхования по КАСКО с застрахованным транспортным средством произошло страховое событие, а именно, 22 мая 2014 года водитель Пантюхин В. В. управляя застрахованным транспортным средством не справился с управлением и совершил опрокидывание с последующим переворотом транспортного средства. В результате ДТП наступила полная гибель застрахованного имущества. Обратившись к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в размере страховой суммы истец получил отказ в выплате страхового возмещения, мотивированный управлением транспортным средством лицом, не включенным с полис. Истцом были понесены расходы по оплате услуг представителя в размере 40 000 рублей.

На основании изложенного истец Низамиев Р.Д. просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 547600 рублей, неустойку в размере 2599,22 руб. с корректировкой на день фактического погашения долга, в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя 40000 рублей, в счет компенсации морального вреда 1000 рублей.

17 октября 2014 года представитель истца Меньшикова Е.Б. отказалась от исковых требований в части взыскания неустойки в полном размере, в остальной части исковые требования оставила без изменений. Определением суда от 17 октября 2014 года принят отказ от иска в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами; производство по делу в данной части прекращено.

Выплаты КАСКО при тотальной гибели авто: варианты возмещения и судебная практика

Страхователь вправе получить страховую выплату в полном размере фиксированной указанной в договоре страховой суммы, но с учетом износа, который должен быть рассчитан за период владения автомобилем и в некоторых случаях стоимости остатков.

Например, полная стоимость погибшей машины 1 млн. рублей. Из этой суммы вычитается франшиза 10% (если она была указана в договоре), а также 10% износа и стоимость остатков 300 тыс. рублей (если клиент согласен с такой схемой выплат). Получается, что вместо ожидаемого миллиона автовладелец получит на руки только половину этой суммы. Все эти факторы нужно учесть при подписании договора.

Помимо обычного КАСКО существует и, так называемое, мини-КАСКО, по которому страховая сумма составляет не полную стоимость автомобиля, а только, к примеру, 75%. Выбирают такие программы с одной целью: уменьшить размер страхового платежа (экономия может быть вполне существенной до 50%).

Это может быть выгодно следующим водителям:

с большим стажем вождения;
имеющим опыт попадания только в небольшие аварии или вообще без такого опыта;
с небольшим износом автомобиля;
желающим сэкономить средства.

Даже в случае полного уничтожения машины страховщик может отказать в выплате. Это вполне реально, если клиент не собрал документы для выплаты или нарушил процедуру урегулирования убытков.

Страховой случай может не быть признанным страховой компанией, если:

машина погибла в результате возгорания электропроводки;
при несоблюдении страхователем правил пожарной безопасности;
при перевозке взрывоопасных предметов в автомобиле;
авария произошла вследствие технической неисправности машины;
за рулем были непрописанные в договоре КАСКО лица;
выяснится, что водитель был пьян или употреблял наркотики.

Это далеко не полный список исключений, которые есть в любом договоре. Компании не возмещают моральный ущерб, упущенную выгоду и другие убытки. Необходимо вовремя проходить техосмотр машины и не ездить на поврежденном транспорте.

На сегодняшний день большинство основных вопросов, которые связаны со страхованием, страховой и юридической терминологией, всегда можно найти в правилах страхования. Правила страхования обычно выдаются на руки клиенту, после заключения договора страхования КАСКО.

В правилах можно найти полную и достоверную информацию о том, как применяются все понятия, которые хоть как-то относятся к соглашению. Так вот, термин «полная гибель автомобиля» подразумевает под собой возникновение такой ситуации, вследствие которой автомобиль не подлежит восстановлению, или, когда общая стоимость ремонта автомобиля будет превышать 65% от первичной стоимости авто.

Как правило, страховой договор подразумевает, что в случае, когда произошла ситуация, в которой произошла «полная гибель автомобиля», то осуществляется максимально возможная в такой ситуации выплата, или хотя бы сумма, которая полностью покроет все убытки.

Но не нужно забывать, что данный тип страхового риска обычно несколько умножает стоимость и всего полиса КАСКО. Ведь данный полис всегда приобретается в случаях, когда автомобиль может понести существенные и серьезные повреждения. Так что при заключении полиса КАСКО старайтесь при выборе рисков точно и максимально объективно оценить возможность наступления каких-либо страховых случаев.

Зачастую данный вид страховки в случае «полной гибели» автомобиля популярен среди владельцев дорогих, коллекционных и раритетных автомобилей. Не стоит забывать и о том, что транспортное средство могут признать «полностью уничтоженным» даже в случае, когда возможно восстановить его технически.

Итак, что же включает в себя термин «полная гибель» транспортного средства:

утопление ТС;
угон ТС и его дальнейшая разборка;
критические повреждения ТС из-за дорожно-транспортного происшествия.

Нельзя также забывать о том, что есть ряд обстоятельств, при наступлении которых даже в случае полной гибели автомобиля вам не будут выплачиваться денежные средства.

Вот несколько примеров, при наступлении которых не стоит ждать страховых выплат:

«полная гибель» транспортного средства в результате ЧС или стихийного бедствия, или же в случае взрыва газа;
«полная гибель» транспортного средства во время гражданской войны или же во время забастовок.

Данный список случаев, при которых не будут осуществляться выплаты КАСКО при полной гибели автомобиля, можно найти и посмотреть заранее. Таким образом, вы сэкономите время и себе и страховщику, а также избежите огромного количества вопросов по данной теме и двояких ситуаций. Потому что в случае наступления такого случая страховая компания постарается сделать все, чтобы не выплачивать вам данные денежные средства.

Выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля (тотальный случай)

В страховых компаниях устанавливаются разные условия страхования КАСКО от полного уничтожения транспортного средства. Тут важно знать, что есть несколько ситуаций, список которых включается в полис страхования почти всех страховых компаний.

Можно зафиксировать полную гибель транспортного средства тогда, когда:

после произошедшего дорожно-транспортного происшествия сумма необходимая на восстановление будет больше половины стоимости автомобиля, стоит отметить, что эта величина может быть разной и у каждой страховой компании она своя;
автомобиль разбирают на части до такого состояния, при котором его можно восстановить только при значительных материальных затратах.

Чтобы определить денежную сумму, необходимую для восстановления автомобиля, компания страховщик часто прибегает к услугам независимых оценщиков. Но так получается, что независимость их не всегда реальна.

И зачастую бывает так, что стоимость транспортного средства могут занизить непосредственно во время оценки. Также дела обстоят и с суммой ремонта. Так что вероятность того, что вам удастся получить денежную сумму, которая будет эквивалентна цене вашего ТС, очень мала.

После того, как будет проведена экспертиза, необходимо составить специальный акт. В дальнейшем, на основании данного акта и будет фиксироваться полная гибель автомобиля. Также на основании этого документа формируется и особая смета, в самом акте также указываются все повреждения, полученные автомобилем и их степень. И в конце именно по данным, указанным в смете будет формироваться компенсационная выплата определенных размеров.

Процедура по получению денежных средств по КАСКО, когда автомобиль пришел в полную негодность, и не подлежит восстановлению, всегда идентична.

Вот основные этапы данной процедуры:

происходит сбор пакета требуемых документов;
автомобиль оценивается страховой компанией;
при осуществлении независимой экспертизы оценивается автомобиль и вычисляется сумма возмещения;
при соглашении клиента с суммой подписывается особое соглашение, а затем происходит выплата в сроки, указанные в договоре.

Есть также несколько вариантов, по которым будут развиваться дальнейшие события, касающиеся того, что останется от полностью погибшего автомобиля.

Все что осталось, могут передать автовладельцу, причем отдать их может сама страховая компания, так как именно она затем будет оценивать и реализовывать все уцелевшие части. Страховая компания всегда обязана оценивать стоимость деталей. В случае, когда владелец авто по каким-то причинам захочет сохранить оставшиеся части, то стоимость останков будет убрана из денежного возмещения.

В настоящее время выплаты по договору ОСАГО законодательно урегулированы. А вот с выплатами по договору КАСКО все немного не так. В законодательстве нет почти никаких сроков, в которые должны начисляться денежные средства. Но этот вопрос уж долгое время обсуждается в законодательстве.

Так, например, в определенных случаях документы могут рассматриваться почти 2 месяца. И из-за этого в судебной практике можно найти огромное количество исков, связанных именно с КАСКО.

Как уже говорилось ранее, в законодательстве нет сроков, в которые производится выплата денежных средств за ущерб. Есть только маленькая оговорка. Она гласит следующее — сроки обязаны быть разумными. Но обычно каждый страховой договор имеет конкретный пункт, связанный с этим.

Каждая страховая компания выплачивает денежные средства в различные сроки, но в общем они варьируются от 15 до 30 дней.

И такое подробное описание сроков в этой статье не случайно. Ведь именно сроки в данных договорах чаще всего не соблюдаются. Чаще всего компании тянут время под предлогом подсчета годных останков. Или вот еще один не менее популярный вариант — идут переговоры с сервисным центром о ремонте и его стоимости.

И запомните, что большинство страховых компаний старается почти всегда занизить денежные выплаты сразу после того, как были собраны все документы, необходимые для признания автомобиля полностью уничтоженным. Но если занизить сумму никак не получается, то в ход идет другой козырь — затягивание выплат. Так что если с вами происходит такая ситуация, ни в коем случае нельзя доверять компании, постоянно уточняйте у них ситуацию, связывайтесь с сервисным центром и т.д.

Также компании могут прибегать к таким способам отвлечения внимания от вашего случая, как навязывание других соглашений, предложения различных услуг. Ни в коем случае не соглашайтесь с данными условиями, высока вероятность, что при судебном разбирательстве данные услуги будут аннулированы.

Если гибель транспортного средства конструктивна, то возможны 2 варианта денежных выплат по КАСКО. Первый вариант — после того как повреждения автомобиля были оценены и автомобиль признается полностью уничтоженным, то водителю отдают поврежденную машину, а компания страховщик выплачивает вам денежную сумму, из которой вычитается сумма за износ машины.

Например, водитель страхует свой автомобиль, который стоит 1 миллион рублей. При наступлении страхового случая причиненный вред оценивается в 750 тысяч рублей. С момента наступления страхового случая проходит 10 месяцев, так что от данной суммы вычитается стоимость за износ авто. Так что в конечном итоге общая сумма выплат составит 675 тысяч рублей. И в данной ситуации владелец авто оставляет себе останки автомобиля, которые впоследствии может продать.

Второй вариант — после того как автомобиль после страхового случая признается полностью уничтоженным и уже оцененным, останки машины передаются страховой компании. В данном случае страховая компания выплатит автовладельцу полную сумму в качестве возмещения, из нее исключается только амортизация. Так что если рассматривать предыдущий пример, то в данной ситуации автовладелец получает денежную сумму в размере 900 тысяч рублей.

Какой из двух вариантов более предпочтителен автовладельцу, решает только он сам. Но он может сделать любой выбор. Но в первом случае страховые компании стараются завысить стоимость годных останков для получения собственной выгоды. Ведь при данном раскладе сумма, которую они будут обязаны выплатить владельцу авто, будет уменьшаться.

Но и для некоторых автовладельцев этот вариант предпочтительней, так как мало кто хочет хранить остатки автомобиля, к тому же по закону когда владелец авто передает компании право собственности на машину, то денежные выплаты делаются без учета амортизации, а это составляет практически 100%.

Но страховые компании стараются отказываться от данных предложений, так как в договоре страхования часто указывается, что денежная компенсация выплачивается с учетом амортизации. Но если посмотреть на судебную практику по данным делам, то можно заметить, что большинство судебных разбирательств, где компания, отказывается возмещать полную стоимость ТС, решаются почти всегда в пользу автовладельцев.

Страховые компании зачастую не гнушаются различными неправильными способами расчетов денежных выплат. И именно поэтому во многих случаях денежные суммы, которые должны выплачиваться страхователям, уменьшаются в несколько раз. И делается это с одной простой целью — если автомобиль не признают полностью погибшим, то стоимость денежных компенсаций увеличивается в геометрической прогрессии.

К тому же есть одно положение в правилах об ОСАГО, в котором говорится, что страховой договор заканчивает свое действие при гибели автомобиля, а если автомобиль не признают уничтоженным, то его придется восстанавливать, а это сразу повышает в дальнейшем шансы на возникновение страхового случая, а это попросту не выгодно компаниям.

Как правило, сумму денежных выплат стараются занизить исходя из стоимости ремонта, так чем больше стоимость ремонта, тем ниже возмещение убытков. И компании стараются всячески увеличить расходы на ремонт. Один из самых популярных способов — это признание годных остатков, не подлежащих ремонту.

Еще один не менее популярный способ — изменить формулу расчета стоимости выплат. Еще страховые компании частенько манипулируют с рыночной стоимостью автомобиля до наступления страхового случая. Страховщики всячески пытаются увеличить износ деталей авто, таких как шины, детали двигателя и тормозов и т.д.

Большинство действий страховых компаний содержат в себе умысел на обман своих клиентов. Но чтобы не попадать в их обманные расчеты и уловки, стоит самому высчитывать рыночную стоимость автомобиля и годных остатков. Сделать это можно несколькими способами, например, рассчитать самому (но это не всем по силу), или просто обратиться за помощью к специалистам, которые проведут экспертизу.

И еще никогда не стоит пренебрегать вопросами к страховщику, выпытывайте у него все, вплоть до мельчайших нюансов, проверяйте все документы и особенно расчеты. Если вы смогли найти ошибку в договоре и пытаетесь доказать свою правоту, но страховая компания не идет на уступки, то лучше обратиться в суд.

Размер выплат по КАСКО при полной гибели автомобиля

Последствия наступления страхового случая могут быть настолько плачевными, что приходится говорить о тотальном уничтожении автомобиля: если повреждено более 65-80%, то восстановление автомобиля признается экспертом экономически нецелесообразным. Так как после такого ущерба машина не может быть восстановлена.

В такой ситуации страховщику проще выплатить клиенту стоимость автомобиля (конечно, с учетом износа, за минусом уцелевших деталей и т. д.), чем ремонтировать ТС, ведь к стоимости деталей пришлось бы прибавить дорогостоящие ремонтные работы. Чтобы подтвердить обоснованность своего решения по определению размера выплат, СК обращается к независимым экспертам – они и только они выносят заключение об объеме повреждений.

Конструктивная гибель автомобиля может наступить не только в результате ДТП, но и в результате:

пожара;
противоправных действий посторонних лиц;
повреждения упавшим (отскочившим) предметом;
из-за стихийного бедствия.

Риск практически полного или полного уничтожения автомобиля предусмотрен, как правило, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Например, существуют и специальные предложения на рынке страховых услуг – страхование по программе «Тотал-Каско». От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем страховых случаев – только те, которые приводят к тотальной гибели и стоимостью страховки. Этот вариант обычно дешевле на 50-60%. Есть и объединенное предложение «Тотал + угон». Указанные программы оказываются актуальны для водителей с большим стажем вождения, когда у них имеются опасения по поводу сохранности автомобиля. Например, к ТС имеют доступ посторонние лица (оно не хранится в гараже, а, например, паркуется во дворе жилого дома).

Условия страхования отличаются не только в зависимости от программы, но и от условий, установленных в каждой конкретной СК. Например, страховщики устанавливают разную величину минимального порога разрушений, после которого можно смело заявлять о конструктивной гибели авто. СК берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления ТС – может составлять 65% (Росгосстрах), 70%, а может 80% (РЕСО-Гарантия). Например, при страховой сумме в 500 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 400 т. р. Или если при стоимости автомобиля в 1 млн. рублей требуется 750 тыс. на восстановление (75% от стоимости).

Имея на руках заключение экспертов, страховщик вправе предложить один из трех вариантов «расчета» с клиентом.

В первом случае предлагается выплатить полную стоимость авто (точнее сумму, на которую автомобиль был застрахован). Страхователь подписывает с СК договор абандона – передает права собственности на машину страховщику, — и получает деньги. Если ТС было застраховано на 1 млн. р., именно столько должен получить владелец, без всяких вычетов. Привлекательные условия, но, к сожалению, они не так распространены, как следующий вариант.

Но и в рамках этого предложения страховщики пытаются получить выгоду: довольно часто СК всё-таки вычитает сумму амортизации и снижает выплату до 900 тыс. Если в договоре страхования такой порядок расчета не прописан, т. е. нет пункта о взыскании амортизации, то это незаконное снижение компенсационной выплаты. В таких случаях судьи встают на сторону истцов, если клиент обращается для защиты своих прав в суд.

Компенсируется ущерб за минусом износа (он начисляется в размере одного процента за каждый месяц действия полиса КАСКО). И в первом, и во втором случае остатки ТС переходят к страховщику в собственность. Если автомобиль был застрахован на 1 млн. рублей, ущерб оценен в 750 тыс., а авария произошла на 11-ый месяц действия страховки, то из последней цифры вычитается износ в размере 11% (по 1% за каждый месяц). Клиенту выплачивается 667 500 р.

Если страховой случай произошел ближе к началу срока действия договора и в нем страховщик предусмотрел амортизацию, то выгода будет максимальной. Если наоборот, то владелец потеряет существенную сумму денег и останется без машины. А страховая при этом вполне может отремонтировать якобы не подлежащий восстановлению автомобиль и перепродать. Конечно, такой политики придерживается далеко не каждая СК, особенно если речь о крупных организациях, которые ценят свою репутацию на рынке, но, к сожалению, практике такие случаи известны.

Также СК предлагает выплатить некую сумму, в которую не войдет стоимость годных остатков ТС (ГОТС). В этом случае практически уничтоженный авто со всеми ГОТС остается у клиента. СК рассчитывает выплату с учетом износа и без учета стоимости ГОТС, в результате клиент получает гораздо меньшую сумму, но сохраняет за собой право собственности на поврежденное имущество. Цель страхования в системе КАСКО – сохранить своё материальное благополучие на достигнутом уровне – не будет достигнута. Но этот вариант может оказаться привлекательней, если удастся реализовать запчасти за реальную рыночную стоимость и забыть о потраченном на «сбыт товара» времени. Или если есть возможность «вернуть автомобиль в строй», несмотря на признание его не подлежащим восстановлению.

Например, в полисе значится страховая сумма в 1 млн. р. По оценке экспертов стоимость годных автозапчастей – 250 тыс., стоимость восстановления 750 тыс., из которой вычитается износ (если авария произошла на 11 месяц действия договора КАСКО, то износ равен 11%, т. е. 82,5 тыс.). Клиент СК получит выплату в размере 667 500 р. и годные остатки, которые он может продать.

Не стоит ориентироваться на определенную экспертами сумму стоимости годных запчастей. Часто СК преувеличивают её, чтобы сэкономить на выплатах. Доказать что-либо проблематично, поскольку единых правил расчета стоимости ГОТС в законе не прописано. Проще оценить повреждения целиком или хотя бы просмотреть предложения о продаже ТС с аналогичными повреждениями.

Зато за страхователем остается выбор и чтобы его сделать, нужен всесторонний анализ. Стоит заказать альтернативную оценку и ещё раз изучить условия договора.

Вы можете предпочесть иной вариант – оставить себе поврежденное авто за минусом годных остатков. Для этого нужно обратиться в отдел урегулирования убытков СК и написать заявление с соответствующей просьбой, а к нему приложить заключение экспертов о стоимости авто и его уцелевших запчастей. Страховщик обязан рассмотреть вашу просьбу и принять решение о назначении выплаты, которое всегда можно обжаловать через суд.

Как происходят выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля

К сожалению, в большинстве случаев выбор варианта выплаты за клиента делает уполномоченный сотрудник СК. Чего именно ждать от вашей СК, вы также можете заблаговременно узнать из правил страхования. К такой мере страховщик прибегает, чтобы лишить клиента возможности выбора наиболее выгодного варианта компенсации ущерба.

Варианты выплаты по КАСКО, условия определения варианта выплат, способы произведения расчетов и прочие важные моменты подробно расписываются в договоре страхования. Прежде чем формально согласиться со всеми пунктами соглашения (подписать его), необходимо внимательно изучить, на что именно вы соглашаетесь.

Если вы (или за вас) приняли решение оставить ГОТС и получить небольшую компенсацию за поврежденное авто, нужно обеспечить их сохранность и попытаться реализовать с максимальной выгодой, например на авторынке. Получив выручку и соединив её с полученной от СК компенсацией, вы сможете купить новый автомобиль, пусть не такой дорогостоящий, как прежний.

Обращения по вопросам автоКАСКО с подачей исков в судебную инстанцию происходят всегда только в мировой суд, причем, находиться это учреждение должно по месту регистрации страховой организации, а не прописки места жительства клиента.

В случае, когда пакет документов истцом подается неполным, суд имеет полное право отказывать в рассмотрении иска.

Обычно такое может произойти на тот случай, если автовладелец не проходил процедуру досудебного урегулирования споров со страховой компанией, или же случаи с наступлением сроков исковой давности дела.

На основании Президиума Верховного Суда РФ, который состоялся 30 января 2013 года и является действующим документом до сих пор, утрату товарной стоимости (далее – УТС) автомобиля следует относить к реальному ущербу.

Это обозначает, что страховщик обязан оплатить страхователю УТС, как только страховой случай наступит.

Причем этот параметр компенсации оценивается вместе со стоимостью ремонтно-восстановительных работ и стоимостью новых деталей, которые заменят поврежденные элементы машины.

Если УТС не был возмещен или не учтет при расчетах экспертным оценщиком от страховой или самой компанией, то тогда возмещение будет судом восприниматься неполным, и автовладелец имеет полное право требовать от страховой фирмы полного возмещения ущерба.

Обратите внимание! Верховный Суд до сих пор не поддержал практику некоторых местных судов, действующих в разных точках России, где они отказывали истцам (автомобилистам-страхователям) в выплатах сумм УТС страховщиками (страховыми компаниями).

Суброгация применяется как штрафная санкция в отношении тех клиентов страховых компаний, которые нарушили те или иные договорные обязательства, ПДД или еще какие-то гражданские законодательные требования.

Этот вид «наказания» применяется со стороны страховщика в виде удержаний с клиента суммы страховки, или ее части, которую компания выплатила потерпевшей стороне.

При этом потерпевшим является лицо, не фигурирующее по договору страхования КАСКО, по которому назначается суброгация.

Судебная практика по страхованию КАСКО

Не всегда стразовые компании берутся за возмещение полной стоимости автомобиля при его тотальной гибели или угоне, даже с учетом настоящих рыночных цен на момент наступления страхового события и с учетом износа машины.

Если речь идет о полной гибели после ДТП, то страховщик старается вычесть стоимость годных остатков из суммы страховки или обязательно вспомнить про износ.

Если говорится о ситуации с хищением, угоном автомобиля, то страховщиком выискиваются причины, чтобы и вовсе отказать в возмещении.

Обычно начинаются «обвинения» в адрес страхователя касательно его вины, халатного отношения к застрахованному имуществу, невнимательности и так далее.

Но доказать это страховщику не удается в большинстве случаев и судебные инстанции стремятся удовлетворять иски застрахованных лиц.

Тяжбы в суде между страхователями и страховщиками относительно некачественного ремонта ТС после страхового события являются также частыми явлениями.

Это очень важный момент, ведь вместо денег страховщик возмещает ущерб путем выдачи направления в автомастерскую. А автосервис уже может неправильно организовать свою работу.

В такой ситуации страхователю, бывает, сложно сориентироваться, на кого жаловаться.

Вообще, по Правилам страхования ему рекомендуется все спорные моменты решать со страховщиком, но некоторые специалисты рекомендуют подавать претензии в досудебном порядке сразу в две стороны – в компанию, где приобретался полис КАСКО и в автосервис.

И если никакого результата не будет, тогда только подавать иски в судебные органы, где решение может быть принято как в пользу страхователя, так и не в его пользу.

Очень часто страховые компании также отказываются выплачивать своим страхователям суммы компенсаций по разным причинам.

Страховщики могут аргументировать свой отказ тем, что наступил не страховой случай. Но на результатах судебной практики это отражается зачастую не в пользу компании.

Например, бывало так, что отказ мотивируется отсутствием страхового случая при повреждениях машины на платной автостоянке в виде царапин.

Судебные инстанции здесь часто ссылаются на условия договора, в котором обязательно будут указываться случаи повреждения авто без движения, когда оно не перемещается.

Самый простой способ – выплатить пострадавшему субъекту полную сумму возмещения, но в рамках страховой суммы. Например, если по оценке автомобиль стоит 500 000 рублей, а по полису страховка составляет 400 000 рублей, то выплата составит именно 400 000 рублей.

Правда есть и некие уловки, которые применяют компании. Они не готовы выплачивать автовладельцу полную сумму. А вычитают от суммы сумму износа, амортизационных отчислений.

При выплате с учетом износа актуальным вопросом является вопрос износа. Здесь он учитывается не за фактическое время пользования транспортным средством, а за период действия полиса КАСКО. Амортизация составляет 1% в месяц от стоимости страховки.

Именно поэтому, чем позже происходит страховой случай от момента действия полиса, тем выгоднее это для страховщика. И наоборот: если авария произошла почти в начале срока действия страховки, то это достаточно выгодно для самого владельца транспортного средства.

Пример: автомобиль застрахован на 400 000 рублей. Сумма ущерба по оценке эксперта составила 350 000 рублей. Авария произошла на 5 месяц после подписания договора КАСКО, следовательно, ставка амортизации составляет 5*1% = 5%. Сумма амортизации составит = 350 000 * 5/100 = 175000 рублей. Выплата составит 175000 рублей.

Не стоит расстраиваться. Не все страховые компании используют такую методику, но многие. Рекомендуется еще до момента подписания соглашения узнать о том, как будет рассчитана страховка при окончательной гибели транспортного средства.

Выплата по страховому полису КАСКО при тотале

Альтернативным вариантом выплаты может стать вариант оценки остаточных запасных частей оценщиком, который выбран владельцем транспортного средства. Страхователь подает заявление с такой просьбой, а страховщик уже принимает решение.

Какой сделать выбор? Вопрос риторический и скорее всего не актуальный для России. Право выбора у страхователя отсутствует в большинстве случаев. Поэтому стоит уточнять о том, как Вы сможете получать компенсацию только тогда, когда подписываете договор страхования.

Один из главных документов – это заявление на выплату. Нет единого бланка для подачи заявления. Его выдает страховщик. Дополнительно необходимо собрать такой пакет документов:

водительское удостоверение;
регистрационные бумаги на авто;
справка о дорожно-транспортном происшествии;
КАСКО;
документы о праве собственности на автомобиль.

Клиент предоставляет эти документы в страховую компанию. Дальше происходит оценка и дальнейшее подписание соглашения о том, что обе стороны пришли к единому мнению о сумме возмещения и способе выплаты.

Если страховщик предлагает выбрать, оставлять машину себе или нет, то выбрать лучше вариант – не оставлять. В таком случае субъект сможет получить полную компенсацию без учета стоимости запасных частей.

Почему так? Потому что самостоятельно реализовать запчасти по выгодной цене, которая будет определена страховой компанией, сложно, практически невозможно. Если же детали и купят, то по низкой цене или не в полном объеме. Клиент явно проиграет.

Здесь разница только в том, кто получит страховую выплату. Получателем средств будет ни владелец автомобиля, а банк. Именно в залоге у банка находится машина до момента, пока кредит не погашен. Если сумма возмещения будет превышать остаточную сумму кредита, то разница будет выплачена водителю.

Как производятся выплаты, если машина кредитная

Как уже было сказано ранее, то при кредитной машине водитель не участвует в получении выплаты. Он просто собирает необходимый комплект бумаг и подает их в страховую компанию. Последняя же выплачивает возмещение банку.