Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Договор личного страхования». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
К страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Объектами по договору личного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, а также иного предусмотренного договором события.
В первом случае субъектами договора страхования будут физические лица, заключившие договор страхования. Коллективные же договоры страхования заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц. Взаимоотношения между юридическим лицом и членами коллектива имеют четкую правовую основу.
Контрольные, курсовые, дипломные от 100 руб.
Когда гражданин пользуется личным страхованием, он защищает свои материальные интересы, если наступает предварительно оговоренный в договоре случай. В этом случае страховая компания должна будет произвести страховую выплату.
Помимо страхования на случай гибели также существуют программы на дожитие, суть которых заключается в том, что лицо получает выплату при достижении определенного возраста. Сумма страховых выплат формируется из взносов и процентов, начисленных во время действия документа. Такое страхование может быть следующих видов:
- пенсионное — в этом случае страхователь должен регулярно производить страховые отчисления, а при достижении пенсионного возраста компания обязуется перечислять на счет страхователя страховые выплаты;
- с перечислением ренты — в этом случае при смерти застрахованного лица компания ежемесячно перечисляет выплаты на счет выгодоприобретателя в соответствии с условиями договора. Также программа может предусматривать выплаты на момент дожития до оговоренного договором возраста;
- брачное — родители нередко оформляют договор на детей, и в случае вступления тех в брак либо по достижении совершеннолетнего возраста дети получают выплату, которая складывается из ежемесячных взносов и процентов;
- страхование детей — в рамках данного вида страхования родители получают выплаты в случае, если ребенок получил травму, инвалидность, скончался, либо дожил до определенного возраста, к которому договор утрачивает свою силу.
Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.
Когда договор считается заключенным?
Что касается формы договора, то она может быть обязательной или добровольной. В большинстве случаев, он заключается в связи со свободным волеизъявлением сторон. Таким образом, страховщик не принуждает вторую сторону к заключению договора, а также может отказаться от принятия на себя рисков застрахованного лица.
При наступлении страхового случая страховщику предоставляются заявление о страховой выплате и определенные договором документы.
Если в договоре не указан выгодоприобретатель, им по умолчанию является застрахованное лицо. В ином случае требуется прописать, кто может рассчитывать на выплату при наступлении страхового случая.
Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.
Страховщиком может любая отечественная страховая компания, имеющая лицензию, дающую право на такой вид страхования.
ЭТО ВАЖНО! Страхователь не может принудить клиента участвовать в страховании. Застрахованные лица могут отказаться от полиса, уведомив покупателя услуги и фирму. После письменного заявления компания обязана расторгнуть соглашение, если страховщик не изменит список застрахованных лиц ранее.
Клиент, заключивший договор личного страхования, является страхователем. Его обязанности:
- Выполнять требования по уплате взносов по договорам накопительного страхования или полисам, предусматривающим рассрочку.
- Сообщать о наступлении страхового случая сразу после реализации риска.
- Предоставлять страховой справки, выписки, акты, заключения врачей по поводу результатов страхового случая.
- Сообщать страховщику о смене реквизитов, документов, прописки.
Если оговоренный в договоре несчастный случай (смерть, тяжкие повреждения и т.д.) наступил, страховщик обязан произвести выплату, если нет — нет выплаты.
Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.
Страховой риск — это событие, вероятность и случайность наступления которого предполагается, и на случай наступления которого осуществляется страхование (п. 1 ст. 9 закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»1, далее — закон о страховании).
СПРАВКА! Страховщик должен иметь лицензию ЦБ РФ в конкретной отрасли. Наличие разрешения можно проверить на сайте регулятора или страховой фирмы. Информация о финансовом положении страховщика – публичная, сведения должны быть в открытом доступе.
В действующем ГК РФ гл. 48 «Страхование», состоящая из 44 статей, охватывает многообразные страховые отношения.
Договор прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель в результате наводнения имущества, застрахованного от пожара).
Страховой договор составляется только в письменном виде. Несоблюдение пунктов договора влечет за собой недействительность подписанного договора. Договор может быть представлен в виде одного документа или страхового полиса, который страховщик передает застрахованному лицу. Страховой полис может быть в виде свидетельства, сертификата, квитанции.
В рамках данной программы при наступлении смерти страхователю может быть отказано в выплате в следующих случаях:
- смерть произошла в результате алкогольного опьянения;
- смерть наступила в состоянии воздействия наркотических веществ;
- самоубийство.
Но при этом, страховщик обязан совершить страховую выплату родственникам военнослужащего, если тот покончил жизнь самоубийством, находясь на службе. Образец договора личного страхования, можно скачать ниже.
Одной из самых популярных программ личного страхования является полис на случай наступления смерти. Договор может заключаться на случай гибели, дожития или иметь комбинированный характер. Такой договор оформляется при наличии письменного согласия лица, которое страхуется по данной программе — это может быть как заявитель, так и третья сторона (например, банк может инициировать страхование должника).
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ, подобные отношения должны регламентироваться специальным договором. В соответствии с ним одна сторона уплачивает определенную плату другой, чтобы получить от нее выплату при достижении ним определенного возраста или наступлении в его жизни различных событий, оговоренных в документе.
Для личного страхования не существуют каких-либо специальных видов страхования, предусмотренных законодательством. Следовательно, человек может застраховать любой интерес, связанный с его персоной, и никаких специфических правил для отдельных подобных интересов не предусмотрено.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Таким образом, договоры личного страхования можно подразделить на: · рисковые; · накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предусматривают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить (страхование от несчастных случаев).
Принимая во внимание, что страхование — достаточно сложное явление, его смысл условно можно выразить через разделение ответственности, материальная основа которого состоит в создаваемом для указанной цели фонде.
Правовое урегулирование отношений по страхованию осуществлялось ГК РСФСР 1922 г. нормами главы «Страхование», состоящей из 35 статей, посвященных полностью договорному страхованию, в них также было урегулировано имущественное и личное страхование.
Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму — по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.
К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.
Договором может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Тогда договор вступает в силу с момента уплаты первого взноса, но в любом случае страховщик при наступлении страхового случая не может ставить размер страховых выплат в зависимость от суммы фактически внесенных взносов.
Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик берет на себя обязательство выплатить в соответствии с законом или договором страхования при наступлении страхового случая.
Если в договоре приведена сумма, превышающая действительную стоимость договора, то договор является недействительным в той части, которая выше страховой стоимости. При подписании договора личного страхования страховщик может провести обследование здоровья страхователя для оценки фактического состояния.
Современные системы страхования — как обязательные, так и добровольные — формируются таким образом, что общий бюджет, наполняемый из относительно небольших сумм страховых взносов лиц, стремящихся застраховать себя и свое будущее, позволяет защитить имущественно-материальные интересы всех участников программы.
Специфические особенности страхового договора заключается в правах и обязанностях обеих сторон. Страхователь должен при подписании договора сообщить страховщику обстоятельства, которые имеют значение при определении срока наступления страхового случая и размера убытков от его наступления, если страховщик не уведомлен об этих обстоятельствах.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (застрахованного лица) выполнения обязанностей по договору, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования об уплате страховых выплат. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
В России личное страхование только набирает популярность. Если в Европе этот вид рискового страхования, хороший способ обеспечить безбедную старость, то в Российской Федерации – личное страхование, лишь в некоторых случаях обезопасит человека, определённого рода деятельности, либо пользующегося определёнными услугами.
Это лицо, в пользу которого составляется договор, поэтому он получает от страховщика оговоренную премию. Таковым может быть не только страхователь, но и третье лицо. В этом случае застрахованное лицо будет отличным от выгодоприобретателя.
Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски
Современное российское законодательство регулирует сферу личного страхования нормами Гражданского кодекса РФ. Так, ст. 934 ГК РФ определяет два вида выплат при возникновении страхового случая по договору личного страхования:
- единовременное перечисление суммы на счет застрахованного лица или его представителя;
- периодические выплаты в размере, закрепленном в тексте документа.
В Гражданском Кодексе указан перечень условий договоров имущественного и личного страхования. Пункт 1 статьи 942 Гражданского Кодекса содержит характеристику объекта договора имущественного страхования.
Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем.