Ипотечная ставка в сша 2021

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечная ставка в сша 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

О доступном жилье по ипотеке в США сложилось множество мифов. К основным особенностям системы фактически относится:

Заем можно оформить на сданное в эксплуатацию или строящееся жилье, как и в России. Американские банкиры также готовы аккредитовать надежного застройщика и давать кредиты на недостроенные объекты.
Условия для иностранцев жестче, чем для американцев, но вполне выполнимы.
Правительство гарантирует льготные программы со специальными условиями для жертв катастроф, пенсионеров, малообеспеченных людей.
Можно получить скидку за использование энергосберегающих устройств.
Есть программы рефинансирования.
Чтобы получить положительное решение, нужно выполнить все требования банка.
На принятие решения влияет наличие у потенциального заемщика вкладов, ценных бумаг, личных и пенсионных накоплений.
Высокая конкуренция между банками привела к снижению процентной ставки.
Программы без первоначального взноса встречаются редко, чаще всего требуется подтвердить кредитоспособность солидной суммой.

Ипотека в США для граждан и нерезидентов в 2021 году

Кредит на приобретение недвижимости в Америке называется mortgage (мортгейдж). Американская ипотека делится на две разновидности:

Fixed-Rate Mortgage – с фиксированной;
Adjustable-Rate Mortgage – с плавающей процентной ставкой.

В случае с Fixed-Rate Mortgage платежи не меняют своей величины на протяжении всего срока кредитования. Плавающая же ставка оставляет за банком право увеличивать суммы оплаты.

Для подачи заявления понадобится:

паспорт гражданина Америки;
копия договора купли-продажи;
номер социального страхования;
справка о доходах с последнего места работы за 1 или 2 года;
заявление на получение займа;
свидетельство о браке или разводе (если есть);
свидетельство о рождении детей (если есть);
оценка недвижимости независимым экспертом;
выписка с банковского счета;
письмо из НКБИ о состоянии кредитной истории.

В зависимости от штата условия меняются. Банк может запросить данные о вкладах. Он должен быть уверен в том, что у потребителя есть запас денег на случай временного кризиса и потери работы.

Весомая «подушка безопасности» на счете станет аргументом в пользу обратившегося гражданина.

Пакет документов подается на английском языке. Лучше доверить дело переводчику. Заявление можно подавать в Федеральную жилищную администрацию, но при условии открытой рабочей визы.

Здесь не проверяют кредитную историю. Россиянину, как и мигранту любой другой национальности, предоставят заем по фиксированной или плавающей ставке.

Обязательным условием получением займа является функционирующий счет в американском банке. После сентября 2001 года сделать это дистанционно почти невозможно, придется решать вопрос на месте.

Для иностранцев взнос традиционно выше, чем для граждан Америки. Чаще всего предложения от различных банков вписывается в диапазон от 30% до 50%. Следует помнить, что чем больше первый взнос, тем меньше будет тело кредита и ниже переплата. Выгоднее вкладывать крупные суммы, это значительно повышает лимит доверия.

Процентная ставка по ипотеке

Процент по ипотеке в США для иностранцев отличается в большую сторону. Он зависит от множества факторов. Среднее значение колеблется в диапазоне от 5% до 9%.

У банков программы отличаются, поэтому рекомендуется воспользоваться ипотечным калькулятором и внимательно просчитать разные варианты.

В Америке продумана система кредитования населения. Чаще ипотека в США оформляется по фиксированной ставке. Потому что она безопаснее, если речь идет о выплатах больше 10 лет. При затруднениях с выплатами есть возможность подать заявку на рефинансирование. Но этот способ рекомендуется оставить на крайний случай.

Шансы на одобрения повышаются, если у человека хорошая кредитная история. А также, есть накопления на банковском счете. Понадобятся деньги на первоначальный взнос, дополнительные расходы, да и само жилье после переезда часто ремонтируют.

Сегодня взять кредит на дом и вместе с ним ипотеку могут как граждане США, так и лица, его не имеющие, но при этом условия будут заметно различаться. Кроме того, есть упрощённый и полный порядки предоставления кредита.

Другая особенность — это возможность получить кредит на покупку не только нового дома, но и недвижимости на вторичном рынке, а также ещё не построенного жилья, и проценты будут не сильно отличаться в этом случае. Во многих странах (например, в России) это невозможно.

Кредит на приобретение недвижимости в США называется mortgage. При этом кредиты бывают двух видов: с фиксированной процентной ставкой (Fixed-Rate Mortgage) и с плавающей (Adjustable-Rate Mortgage).

Подавляющее большинство заёмщиков предпочитают первый вид, поскольку здесь ставка меняться не может: за всё время кредитования будет применяться та, что прописана в кредитном договоре.

Особенность плавающей ставки в том, что она здесь обычно на 1-2 процента ниже, однако банк имеет право поднимать её, хотя в принципе может оставить без изменений. Обычно на практике бывает так: в течение 5-10 лет банк обязуется кредитовать по фиксированной ставке, но по истечении этого срока он имеет право изменить её (понизить или повысить).

Таким образом, второй вид сопряжён с определённым риском, выгоднее он в основном тем, кто собирается потом продавать дом.

Виды ипотеки в Америке, залог, процентная ставка – об этой следующий видеоматериал.

К сожалению, для иностранцев ставка будет выше: как правило, на 1-1,5 процента — и по фиксированной, и по плавающей.

Вообще в Америке ставки выше чем в странах Европы, но существенно ниже, чем в России. Долгие годы в США ставки держались на уровне 3-4%, но сейчас наблюдается их рост. К началу 2021 года она варьируется в районе 5-6%.

Мы уже говорили про оценку жилья, эта процедура обойдётся в сумму от 350 до 2000 долларов, однако при стоимости объекта более одного миллиона долларов, заплатить придётся вдвое больше.

Отдельно вам нужно будет оплатить услуги банка по оформлению ипотеки (около 35 долларов).

Потребует уплаты и сбор (примерно 2% от общей суммы кредита).

Обычно банки США предоставляют средства на сумму от 100 тысяч и до 20 миллионов долларов. Хотя у каждого банка есть свои особенности, внимательно изучите предложения различных банков.

Конкретный срок указывается в кредитном договоре между банком и гражданином. Минимальный срок обычно составляет 5 лет. Если обратиться к практике, то наиболее часто кредит под залог недвижимости (ипотеку) предоставляется на 15-30 лет.

Гражданам иностранных государств, включая россиян, получить ипотеку в США довольно непросто. Связано это с политикой поддержки американскими властями и коммерческими структурами, прежде всего, своего населения и общего недоверия к нерезидентам.

Однако окончательного запрета на выдачу ипотечных ссуд для иностранцев здесь нет. Сделать это можно, но с определенными трудностями и ограничениями со стороны банков.

Гражданин РФ сможет рассчитывать на оформление ипотеки в США при наличии следующих факторов, увеличивающих вероятность одобрения заявки:

наличия доверительного письма от крупного европейского банка, который сможет подтвердить репутацию и надежность клиента;
единовременной оплаты не менее 30-40% от рыночной стоимости приобретаемого дома/квартиры;
увеличении процентов (ставка в США для иностранцев будет существенно выше, чем для своих граждан).

Некоторые банки предлагают специальные ипотечные продукты для иностранцев, предусматривающие выдачу заемных средств сроком на 30 лет с фиксированной процентной ставкой на начальный период кредитования (обычно 5 лет).

Местному населению кредитные учреждения предлагают ипотеку под 3,5 – 7% в год. Для иностранцев ставки будут выше в целях минимизации возможных рисков невозврата долга и возвращения заемщика на родину.

В среднем, россиянин сможет рассчитывать на получение ипотечного займа с процентной ставкой не менее 5% годовых. Некоторые банки кредитуют российских граждан и других иностранцев под 8-9% в год.

Окончательная процентная ставка будет озвучена конкретному клиенту после изучения предоставленных документов и его платежеспособности.

Крупнейший банк страны Bank of America кредитует граждан США под 3,75 – 4,4% в год (ставка будет зависеть от вида процента (плавающий или фиксированный) и срока кредитования. Для иностранцев данный диапазон увеличится примерно на 2 п.п. и составит около 5,75 – 6,4%.

Внимание! Банки США рассматривают каждую ипотечную заявку в индивидуальном порядке, предлагая каждому клиенту уникальные условия и ставки.

Средняя величина ипотечных кредитов для иностранных граждан сегодня составляет около 100-150 тысяч долларов. Каждый оформляет займ соразмерно своим доходам.

Обязательно потребуется оплатить первый взнос, размер которого в среднем равен 40% от стоимости жилья. Некоторые банки запрашивают 30%, другие – не менее 50%. Все зависит от самого заемщика, его кредитоспособности и финансовой репутации.

Что касается срока кредитования, то здесь клиент может выбрать подходящий ему период погашения задолженности – от 15 до 30 лет. В большинстве заемщики стараются оформить займ на максимальный срок с целью снижения величины ежемесячного платежа. Короткие сроки практически не распространены, так как снижают доходы банков.

Обязательным условием выдачи ипотечного кредита в Америке является приобретение страховки от непредвиденных ситуаций и стихийных бедствий, включая пожары, наводнения, взрывы и т.д.

Досрочное погашение разрешено без каких-либо штрафных санкций.

Иностранец, подающий заявку на оформление ипотеки, должен соответствовать следующим требованиям:

возрастной ценз – от 25 до 75 лет;
наличие карты social securities;
наличие рабочей визы/грин-карты или вида на жительство;
отсутствие негативной кредитной истории;
наличие действующего банковского счета в США с размещением на нем суммы, равной не менее 12 ежемесячным платежам по ипотечному займу.

Помимо обозначенных выше условий выдачи ипотеки важно упомянуть о необходимости уплаты комиссии банку в размере 3% от суммы кредита за оказание услуг. Конкретную сумму вместе с 12-ти кратным ежемесячным платежом и первоначальным взносом необходимо перевести на свой счет в банке.

Для оформления ипотеки в США понадобятся следующие бумаги:

Действующий загранпаспорт (+копия).
Заполненная анкета-заявление.
Документ, подтверждающий право пребывания в США (грин-карта или рабочая виза).
Номер карты социального страхования.
Справка с работы о доходах за последние 3 года.
Банковская выписка с отражением движения средств по счету.
Рекомендательное письмо из любого крупного банка (если есть возможность получить).
Копия договора купли-продажи с продавцом недвижимости.
Письмо из НБКИ о качестве кредитной истории.

Все документы должны быть переведены на английский язык и заверены нотариусом.

Если потенциальный заемщик предоставит рекомендательное письмо из крупного банка, то банк в США смягчит к нему требования и существенно снизит сроки рассмотрения заявления.

Получение жилищной ссуды в США подходит для американцев и граждан, являющихся выходцами из других государств. К преимуществам такого кредита относится:

Большая часть кредитных компаний лояльно относятся к клиентам. В США был разработан проект, стимулирующий возведение новой жилплощади и рост использования ипотек. Благодаря ему финансовые организации одобряют большую часть заявок на жилищные займы, поданных на дом или квартиру. Недвижимость может быть уже готовой или находиться на стадии строительства.
Плавающая процентная ставка. Многие американские банки предлагают ипотеку с плавающими процентами, т.е. на их уровень влияет клиентская исполнительность. Для заемщиков такой вид ставки может быть и невыгодным, так как он постоянно изменяется. Но при регулярной оплате займа без задержек, данное условие не имеет значения.
Учитывается официальная зарплата, собственные сбережения клиента (сбережения, акции, ценные документы).

На банковском рынке США наблюдается большая конкуренция, поэтому для привлечения клиентов кредитные организации стараются предлагать более подходящие условия и небольшую ставку по ипотеке.

Ипотека в США для россиян, остальных иностранцев и коренных лиц предназначена для улучшения жилищных условий. Существует много программ, ориентированных на разные категории граждан и обладающих индивидуальными условиями.

Стать владельцем ипотечной недвижимости можно по следующим программам:

Для строительных фирм и лиц с низким уровнем доходов. Территориальное распространение – Флорида. Эта программа предусмотрена для лиц, чей доход находится на невысоком уровне. Ее основная идея заключается в приобретении жилой недвижимости из предоставленного списка на индивидуальных условиях.
Для пенсионеров. Это необслуживаемый ипотечный кредит, по которому люди пенсионного возраста предоставляется шанс получить ссуду на пожизненный срок. В качестве залога по займу используется имеющийся у заемщика объект недвижимости. Право собственности на имущество сохраняется за клиентом.
Кредит, выдаваемый клиентам, которые применяют в своих жилищах энергосберегающее оборудование. Главными отличиями этого займа являются уникальные условия и минимальная процентная ставка.
Кредитование людей, ставших жертвами различных катастроф. Предназначена для заемщиков, жилье которых пострадало по вине катастроф и бедствий.
Рефинансирование.

Взять ипотеку в США можно в банковских филиалах First Republic Bank, Bank of America, Wells Fargo, City National Bank и т.д.

Ипотека в США для россиян может вызвать ряд трудностей, вызванных политической поддержкой американских граждан и отсутствием доверия к приезжим. Но так как строгого запрета на оформление жилищных ссуд нерезидентам не существует, то получить подобный кредит можно, хотя и с рядом ограничений.

Наличие следующих условий увеличивает шансы для иностранцев:

Рекомендательное письмо от любого банка в Европе. Оно подтверждает надежность и хорошую КИ заемщика.
Крупный первоначальный взнос. Его размер должен составлять не менее 30-40% от стоимости недвижимости.
Увеличенный порог процентной ставки. Для граждан других стран многие банки устанавливают более высокие проценты.

Что будет со ставками по ипотеке в 2021 году

Большинству иностранных граждан выдается ипотечный займ в размере 100-150 тыс. долларов. На величину ипотеки влияет уровень доходов клиента.

Самые важные условия выдачи ипотеки:

Средняя величина первоначального взноса – 40%. Также она может быть снижена до 30% или наоборот увеличена до 50%. На изменение взноса влияет репутация заемщика, кредитная история и уровень доходов.
Срок кредитования – 15-30 лет. Выбирается по желанию заемщика. Большая часть клиентов предпочитает максимальный срок, так как снижается размер ежемесячных взносов. Минимальный срок кредитования также невыгоден для банка, потому что он уменьшает прибыль кредитной компании.
Оформление страховки. Покупая в Америке квартиру или дом, обязательно требуется страхование объекта от стихийных бедствий, катастроф и других непредвиденных обстоятельств.
Отсутствие комиссии и штрафов за досрочное погашение ссуды.

Для иностранных граждан, желающих оформить в американском банке ипотеку, предъявляется ряд требований:

Возрастная категория – 25-75 лет;
Имеется действующий ВНЖ, рабочей визы или Green Card;
Наличие карты социального страхования;
Хорошая кредитная история без просрочек и неуплат;
Действующий счет в американском банке, на котором лежит сумма, равная 12 ежемесячным взносам по кредиту.

За предоставление заемных средств клиенты должны уплатить 3%-ную комиссию. На банковском счету должна лежать определенная сумма.

Чтобы получить американскую ипотеку, заемщик должен предоставить следующий пакет документов:

Заявление;
Оригинал и копия загранпаспорта;
Документ, который дает клиенту право присутствия на территории Америки (рабочая виза или Green Card);
Справка с указанным уровнем прибыли за предыдущие три года;
Выписка из банка, доказывающая наличие нужной суммы на счету;
Номер соцкарты страхования;
Письмо с рекомендациями от ведущей кредитной организации (условие желательное, но не обязательное);
Выписка из Национального Бюро Кредитных историй, с подробной КИ клиента, описанием его исполнительности и надежности как заемщика;
Копия договора на приобретаемый дом (квартиру).

Чтобы гражданам России получить ипотечный кредит в США, необходимо соблюдать следующие шаги:

Найти жилье (через агентства недвижимости или самостоятельно по объявлениям).
Подготовить необходимую документацию.
Открыть счет и положить на него нужную сумму.
С помощью банковских программ рассчитать сумму ежемесячных взносов с учетом условий разных ипотечных предложений.
Выбрать подходящий вариант займа.
Подписать временный договор на приобретение объекта. Указать в нем стоимость имущества и дату выплаты продавцу всех средств.
Отдать в банковскую компанию заявку на кредит и документы.
Заключить кредитное соглашение.
Провести сделку по купле-продаже недвижимости и заключить ее юридически.
Оплатить дополнительные расходы: комиссия (3%), страхование (1-3%), оплата за проведение осмотра и проверку жилплощади.

Большинство банков США рассматривает анкеты около месяца.

Ипотечное кредитование в Америке доступно не только гражданам страны, но и иностранцам проживающем на ее территории.

Единственное, что нерезиденты на этапе оформления договора могут столкнуться некоторыми сложностями, среди которых повышенная процентная ставка и больший пакет требуемых документов.

Так же банки обязательно требуют доверительное письмо от крупного российского или европейского банка, которое подтвердит надежность и репутацию заемщика.

Ставки по ипотечным кредитам в США достигли рекордно низкого уровня

Для получения кредита в американском банке гражданин должен соответствовать определенным стандартам:

возраст — от 25 до 75 лет;
наличие официального трудоустройства с достаточным уровнем дохода;
наличие гражданства США;
наличие банковского счета, где размещена сумма покрывающая 12 ежемесячных платежей по кредиту и первоначальный взнос.

Для россиян, желающих купить недвижимость в ипотеку в данной стране к вышеуказанному списку дополнительно потребуется:

карта social securities;
грин-карта, рабочая виза или вид на жительства;
положительная кредитная история;
рекомендательное письмо из российского банка.

В пакет бумаг, требуемых при подаче заявления на приобретение недвижимости по договору ипотечного кредитования входят:

паспорт (загранпаспорт для иностранцев);
заявление на получение кредита;
номер карты социального страхования;
справка с работы за последние два-три года;
выписка со счета, доказывающая что у клиента есть средства на первый взнос + сумма покрывающая ежемесячные платежи на год вперед;
копия договора купли-продажи с продавцом недвижимости;
документы о семейном положении — свидетельство о браке/разводе, свидетельство о рождении детей;
письмо из НБКИ о кредитной истории;
независимая экспертиза недвижимости.

Помимо этого, банк может запросить сведения о наличии у заемщика сбережений, вкладов, ценных бумаг и других накоплений, которые в случае потери заемщиков работы смогут помочь покрыть оставшиеся долговые обязательства.

Процесс получения ипотечного кредита в США состоит из нескольких шагов:

поиск желаемого объекта недвижимости — это может быть как готовое, так и строящееся жилье;
подбор банка с оптимальными условиями — условия выдачи ипотеки, стоимость первоначального взноса и величина процентов может значительно отличаться у каждого конкретного банка;
открытие счета в выбранной кредитной организации — на счету необходимо заранее разместить сумму, покрывающую первоначальный взнос, 12 ежемесячных платежей и комиссию банка за оказание услуг;
подготовка требуемого пакета документов — все документы должны быть переведены на английский язык и нотариально заверены;
заключение предварительного договора купли-продажи (в нем обязательно указывается предельный срок получения денег продавцом);
подача документов и кредитной заявки в банк — заявка рассматривается в течение нескольких рабочих дней, в ходе которых банк тщательно изучает платежеспособность, кредитную историю и надежность заемщика;
оценка и проверка юридической чистоты приобретаемой недвижимости — на основе оценки независимого эксперта подбирается оптимальное кредитное предложение, рассчитывается максимально доступная сумма и процентная ставка;
подписание договора и юридическое оформление сделки.

Заемщикам, которые планируют получить ипотечный кредит в США стоит заранее подготовиться к тому, что последуют дополнительные расходы на оплату услуг разного рода специалистов и страховки.

В список расходов, к которым стоит подготовиться входят:

услуги эксперта по оценке недвижимости;
комиссионный сбор банка за подготовку и обработку документов;
услуги специалистов, которые проверят состояние жилого помещения;
услуги переводчика и нотариуса;
оформление страхового полиса на приобретаемую недвижимость и жизни заемщика (оплачивается ежегодно).

Конечно, не стоит забывать и про сумму первоначального взноса, в зависимости от банка она может составлять от 20% до 50% от суммы экспертной оценки.

Для граждан страны существует несколько различных видов ипотечных программ:

для пострадавших от стихийных бедствий;
льготный кредит для людей, использующих энергосберегающие устройства;
пенсионерам;
малообеспеченным семьям.

Также по программам возможно рефинансирование. Ипотечная ставка в США здесь ниже минимально установленного уровня.

Ипотечные ставки в США упали до минимального за всю историю страны уровня

Получить кредит в стране иностранцу намного сложнее. Но ипотека в США для россиян все же доступна при соответствии основным требованиям к заемщикам. Помимо главных условий должны быть соблюдены следующие:

наличие грин-карты;
работа исключительно на территории Америки;
справка из базы кредитных историй и иные документы, подтверждающие положительный рейтинг заемщика;
документация, подтверждающая наличие достаточного дохода;
все бумаги должны быть переведены на английский язык.

Получить займ возможно на срок до 30 лет. Большинство граждан страны стремятся к досрочному погашению, если средства позволяют. Но преимуществом длительного действия срока договора могут воспользоваться россияне.

Установление процентной ставки индивидуально для каждого клиента. Она может быть фиксированной или (чаще всего) плавающей. На сегодня по законодательству страны она не может составлять более 4% в год. Но сколько процентов ипотека в США для россиян? Резидентам-иностранцам важно обратить внимание, что % по займу в их случае увеличивается в среднем на 1-1,5% годовых. В 2020 году ставка может повышаться вплоть до 7-8%.

Это связано с соблюдением дополнительных условий:

страхование жилья (ежегодно, около 2% от всей суммы);
оценка недвижимого имущества (стоимость процедуры – около 500 долларов).

Досрочное погашение для иностранных резидентов невыгодно, поскольку предполагает штраф в размере от 1 до 3% в год. Важно учесть и дополнительные расходы, в число которых входит перемещение и временное проживание. В то же время при наличии открытой визы посещение банка необязательно. Клиентам предоставляется возможность дистанционной подачи заявки и начисления денежных средств для покупки. Но воспользоваться услугой удастся не в каждом финансовом учреждении. Перечень необходимо изучить дополнительно.

Перечень основной документации для всех категорий клиентов составляют:

паспорт (грин-карта, удостоверение водителя американского образца);
информация о кредитной истории (в виде справки);
номер социального страхования;
выписка из банков, подтверждающая наличие денежных накоплений, депозитов и др.;
справки о доходах;
копии договора покупки недвижимости.

Документы россиян заверяются в российском консульстве. При дистанционной подаче заявки пакет документации пересылается по почте.

Сегодня большая часть финансовых учреждений предоставляют ипотечные займы на следующих условиях:

минимальный срок кредитования – 5 лет;
сумма – от 100 тысяч до 20 миллионов долларов;
минимальный первоначальный платеж – 10% от суммы (в некоторых случаях 15%), максимальный – 50%.

Наибольшая стоимость жилья наблюдается на Гавайях и в Калифорнии. Низкие цены – в Аризоне, Джорджии, Флориде, Филадельфии. Для оформления ссуды во всех случаях потребуется:

Выбрать недвижимость, согласно собственным требованиям к условиям и стоимости.
Подготовить документацию для подачи анкеты.
Открыть банковский счет.
Выбрать наиболее подходящее финансовое учреждение. Для процедуры можно привлечь кредитные агентства или консультанта.
Заключить с продавцом договор. Соглашении далее потребуется предъявить в банк вместе с основным пакетом.
Юридически оформить сделку, оплатить первый взнос.

Клиент получает копию кредитного договора, а также график погашения.

Ипотечное кредитование в США имеют свои нюансы и ограничения в сравнении с российскими. К ключевым особенностям ипотеки здесь можно отнести:

Лояльное отношение абсолютного большинства банков к заемщикам (особенно к гражданам США).

В Америке действует программа стимулирования строительства жилой недвижимости и увеличения объемов ипотечного кредитования. Поэтому кредитные учреждения часто идут навстречу клиентам при рассмотрении заявок и выдают займы как на покупку готового, так и на покупку строящегося жилья.

Предоставление ипотечного кредита с плавающей процентной ставкой.

Предлагаемые американскими банками программы ипотеки в своем большинстве выдаются под плавающие проценты, величина которых меняется в зависимости от качества исполнения заемщиков своих обязательств. Это позволяет банкам увеличивать свои доходы, а для клиентов имеет определенные минусы, среди которых постоянно изменяющийся размер ежемесячного платежа.

Учет не только официального дохода потенциального заемщика, но и личных сбережений.

Все банки в США при рассмотрении кредитной заявки принимают во внимание не только его официальную заработную плату, но и дополнительные доходы, а также пенсионные и банковские накопления, вложения в ценные бумаги и т.д.

Кредит на приобретение недвижимости в США называется mortgage. При этом кредиты бывают двух видов:

с фиксированной процентной ставкой (Fixed-Rate Mortgage);
с плавающей (Adjustable-Rate Mortgage).

В США широко распространена система «жизни в долг». Большинство среднестатистических американцев не имеют собственной недвижимости, проживая в квартирах и домах, купленных посредством взятия ипотеки.

Ипотечное кредитование может быть предоставлено как гражданам США, так и иностранцам, проживающим на территории этой страны.

Для предоставления ипотечного кредита каждый банк обращает внимание на ряд сведений о своем клиенте:

Кредитная история;
Возраст;
Гражданство;
Семейное положение;
Размер дохода;
Особенность работы.

Банк также может потребовать справку, подтверждающую наличие денежных сбережений у физического лица, которому предоставляется ипотека, на случай утраты им работы.

Получение ипотечного кредита проходит в несколько этапов.

Чтобы выполнить все формальности в кратчайший срок, заемщику следует знать всю процедуру выдачи ссуды:

Определение платежеспособности заемщика. Количество выдаваемых денег зависит от уровня зарплаты.
Предоставление необходимых документов по приобретаемому имуществу.
Подписание документации (продолжительность от 1 часа до 1 дня). Здесь самое сложное – собрать всех созаемщиков и поручителей в определенное время.
Нотариальное подтверждение договора.
Открытие счета в банке.
Оценка недвижимости.
Проверка юридической чистоты имущества.
Страхование недвижимости и жизни заемщика.

Для получения займа необходимо выполнить следующие действия:

открыть счет в кредитном учреждении для перечисления первоначального взноса и суммы, покрывающей затратную часть сделки; внести первоначальный взнос;
предоставить банку определенный пакет документов, а также рекомендательные письма от других кредитных учреждений;
показать положительную кредитную историю, а также карту регистрации иностранного гражданина.

Клиент, желающий взять ипотеку в США, должен быть готов к следующим расходам:

оценка недвижимости;
обработка документации, переданной в банк;
страховка (1-2% стоимости);
мониторинг жилого объекта (проверка его состояния).

Задача заемщика стандартная — доказать банку свою состоятельность и кредитоспособность. Точный перечень документов, необходимых для оформления, зависит от ситуации и выбранного вами банка, поэтому он в каждом отдельном случае будет индивидуальным.

Обычно требуются следующие документы:

паспорт и загранпаспорт;
виза в США;
выписка со счета, доказывающая наличие у гражданина денег на первый взнос. А лучше сразу открыть счет в интересующем банке США и разместить на нем эти деньги;
доверительное письмо от обслуживающего российского банка, который укажет на надежность гражданина и его положительную репутацию;
документы о доходах заявителя за последние 2-3 года;
документы о семейном положении;
письмо из НБКИ о кредитной истории (американские банки не имеют доступ к этой информации);
другие по требованию банка.

Документы, получаемые в российских инстанциях, необходимо перевести. Конечно, это должен быть официальный перевод, заверенный нотариусом.

К сожалению, для иностранцев ставка будет выше: как правило, на 1-1,5 процента — и по фиксированной, и по плавающей. Вообще в Америке ставки выше чем в странах Европы, но существенно ниже, чем в России. Долгие годы в США ставки держались на уровне 3-4%, но сейчас наблюдается их рост. К началу 2020 года она варьируется в районе 5-6%.

Напомним, что плавающие ставки могут быть несколько ниже, а ставки для иностранцев — выше, причём на 1-1,5%. Таким образом, россиянину, намеревающемуся приобрести дом в США, сегодня следует рассчитывать в среднем на ставку в размере 7,5-8%, хотя опять-таки нужно помнить, что каждый случай индивидуален.

Иностранному гражданину придётся совершить дополнительные действия: оценить жильё (около 500 долларов), застраховать его (около 2% от стоимости дома). Страховать желательно каждый год.

Кроме того, предусмотрен штраф за досрочное погашение кредита (3% от оставшегося долга в первый год, 2% во второй и 1% в третий).

Напомним, что отдельно придётся потратиться на перелёт, временное проживание в Америке и прочие формальные нюансы. Поэтому, если вы всё же задались целью купить жильё в Америке, лучше, если эта цель будет оправдана переездом в Соединённые Штаты.

Какая процентная ставка по ипотеке в США в 2020 году

Граждане России, имеющие официальное разрешение на пребывание в стране (грин-карту или вид на жительство), также могут брать ипотеку. Если гражданин России или другого иностранного государства является резидентом США, то ссуда ему будет предоставляться на тех же условиях, что и гражданам Америки. Однако, если он резидентом не является, то процедура существенно усложняется. Повышенными будут и проценты, т.е. взять ипотеку в США нерезидентам под 3% не получится.

Предлагаем вам советы по получению ипотеки:

Прежде чем подать заявку на оформление договора долгосрочного жилищного кредитования в США, следует уделить особое внимание подготовке документов. Для этого лучше всего прибегнуть к услугам брокера, который соберет полный пакет необходимых бумаг. В Америке к каждому документу относятся очень серьезно и при наличии даже, казалось бы, несущественной ошибки заемщик получит отказ.
Не старайтесь оформлять ипотеку по минимальному количеству документов. Желание сэкономить время может обернуться финансовыми потерями. Ведь процентная ставка при таком подходе повышается. А вот в случае предоставления расширенного пакета бумаг выдача денег осуществляется по процентной ставке, стремящейся к возможному минимуму.
Перечень дополнительных расходов при оформлении ипотеки и их размер в каждом банке разные. Поэтому, прежде чем подписывать договор, необходимо выяснить у сотрудника финансового учреждения все возможные нюансы. Может случиться, что предложение от другого банка будет более выгодным.

Ответ, чем отличается ипотека в России и в США, можно сформулировать так: российский долгосрочный кредит проще взять, а американский легче вернуть. Отечественные банки одалживают деньги на приобретение недвижимости преимущественно под фиксированный процент. На американском финансовом рынке более популярны ссуды с плавающей ставкой.

В списке документов на ипотеку в России количество позиций меньше, чем в США. К каждому иностранцу-потенциальному заемщику в Америке применяется индивидуальный подход. Но в любом случае он должен соответствовать критериям высокой зарплаты и незапятнанной кредитной истории.

Годовой процент на ипотеку в Америке в крупных банках не превышает 7%. Это говорит о стабильности низкой ставки.

Но следует помнить о курсе ФРС на повышение процента, происходящем поэтапно. За 2017 год изменения ставки произошли на 0,7%. В 2018 произошло дважды повышение (весной и летом), что суммарно прибавило половину процента. Ключевая ФРС ставка банка составляла 2%.

Это повлекло за собой значительное подорожание ипотеки в США: минимальная процентная ставка на 2021 год составляет 4%, хотя ранее она была 3.5%.

В Российской Федерации ситуация несколько иная, так как процент понижается, а кредит становится дешевле. Можно сделать вид, что российская и американская ипотеки идут навстречу друг другу.

Пример: Bank of America предлагает для иностранцев такие условия:

Процент по кредиту от 5,8 до 8,6%.
Первоначальный взнос 10% — 40%.
Оплата комиссии 3% от цены за недвижимость.

Своеобразной приманкой для зажиточных иностранцев является вид на жительство. Но важно то, сколько стоит ипотека, оформленная в Америке: цена за квартиру или дом должна составлять не менее 500 тыс. долларов.

Есть несколько вариантов того как взять ипотеку в Америке. Отличие только в процентах, что влияет на общую ипотечную стоимость.

Вариант первый. Заемщик подает только паспортные данные и визу (грин-карту с видом на жительство). Вся остальная документация собирается риелтором. Заемщику требуется только отправиться в американское консульство для оформления доверенности.

Ставка по ипотеке рекордно снизилась в США

Ипотека в Америке для русских, как и для других иностранцев дается неохотно, по причине некоторых рисков. Весомым аргументом в предоставлении ипотечного кредита является наличие доверительного письма от крупного мирового банка, где лицо позиционируется, как платежеспособный клиент.

Первым этапом является открытие счета в американском банке (оформляется в течение 30 дней). На личном счете должна находиться достаточная сумма для первоначальной оплаты кредита, платы за счета по сделке и дополнительный резерв.

В резерве не должна быть сумма, меньшая, чем 12 ежемесячных выплат по ипотеке, страховке на недвижимость, оценочной стоимости приобретаемого жилья, налогообложений, которые требуются для оплаты процента сделки.

Также иностранец должен подать рекомендательное письмо от кредитного учреждения, находящегося в России, и где открыли счет на срок от двух лет. Наличие денежных средств должно соответствовать годовому доходу лица, который требует письменного подтверждения.

Если рассмотреть подробнее ипотеку в Америке, можно понять, что она не настолько выгодна для россиян и граждан стран СНГ:

дороговизна ипотеки повышается из-за плавающей процентной ставки, страхования, больших комиссий за услуги банка;
существенному увеличению цены за ипотечное жилье способствуют риэлтерские услуги, а также помощь юридических компаний.

Выводы:

Оформление ипотеки в США подходить для богатых иностранцев.
Иммигрант, имеющий небольшой доход, может не соответствовать требованиям банка.

Альтернатива в данном случае – адаптация и поиск работы, оформление договора аренды жилья, вид на жительство, получение гражданства, которое даст возможность в будущем участвовать в ипотечной программе.

Если бы я сказал вам, что обычный человек, который купил свой нынешний дом в 1990 году, очень мало должен по ипотеке, вы бы закатили глаза на очевидное. Люди, которые жили в своих собственных домах в течение длительного времени, вероятно, должны меньше, чем те, кто этого не сделал. Поэтому может быть полезно посмотреть только на то, за сколько скоро покупатели жилья захотят приобрести дом.

Данные Ассоциации ипотечных банков могут помочь нам здесь. Торговая группа предполагает, что американцы, которые подали заявку на покупку ипотеки для покупки дома в январе 2017 года, искали кредит на сумму в среднем 309 200 долларов. При средней ставке 4, 1% для 30-летних ипотечных кредитов в течение месяца заемщик будет выплачивать 1494 долл. США в виде ежемесячной основной суммы и процентов в дополнение к налогам на недвижимость и страховым взносам домовладельцев.

Поскольку доход и справедливость жилья обычно коррелируют с возрастом, те, кто долгое время владел своими домами, обычно могут позволить себе занимать больше, чем американцы, которые покупают свои первые дома. Таким образом, вторичные и третьи покупатели жилья будут искажать статистику выше.

Чтобы увидеть, сколько в среднем должен первый покупатель жилья, нам просто нужно взглянуть на данные Федерального агентства по жилищному строительству, которые показывают, что средняя ипотека FHA в США в 2016 году была оценена в 190 000 долларов. Ипотека FHA популярна среди время покупатели, потому что они требуют меньших авансовых платежей, чем обычные кредиты, и, таким образом, делают хороший прокси для понимания, сколько новых домовладельцев должны по своим ипотечным кредитам.