Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование потребительского кредита в 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
- Рефинансирование потребительского кредита Сбербанка;
- Рефинансирование потребительских кредитов других банков;
- Рефинансирование Кредитной карты других банков;
- Рефинансирование Дебетовой карты с овердрафтом;
- Рефинансирование автокредита полученного в Сбербанке;
- Рефинансирование автокредита полученного в другом банке;
- Рефинансирование ипотечных кредитов других банков.
ТРЕБОВАНИЯ К РЕФИНАНСИРУЕМЫМ КРЕДИТАМ 2021 ГОДА:
- Не менее 180-ти календарных дней с момента получения рефинансируемого кредита;
- Не менее 90 календарных дней до окончания действующего кредитного договора;
- Своевременные ежемесячные платежи в течение последних 12 месяцев;
- Реструктуризация по рефинансируемым кредитам не проводилась.
Считается, что Альфа-банк предлагает самое выгодное перекредитование по разным видам займов:
- потребительскому;
- автомобильному;
- ипотечному;
- на кредитную карту.
Заемщику предлагается для рефинансирования 5 вариантов договоров. Кроме этого, он имеет возможность оформить потребительский кредит на текущие нужды.
Банк предлагает физическим лицам понятную и простую программу рефинансирования. Перекредитоваться можно по одной из самых низких процентных ставок — от 8,99 %. Заемщик может одновременно рефинансировать до 5 старых займов, не страхуя новый кредит.
Банк выделяет заем в размере от 90 тыс. до 2 млн руб. без предоставления справок из других банков. При рефинансировании на сумму до 300 тыс. руб. заем оформляется только по паспорту.
- Граждане, у которых скопилось несколько кредитов, могут существенно уменьшить свое кредитное бремя, оформив рефинансирование.
- Это удобный банковский продукт, который позволяет уменьшить размер ежемесячных отчислений, понизить процентную ставку по кредиту.
- Можно объединить все старые займы в один и выплачивать взнос раз в месяц, а также получить при необходимости еще один заем на неотложные нужды.
- Еще можно закрыть небольшие кредиты с помощью опции «Беспроцентный период пользования кредитной картой».
- Микрозайм
- Потребительский кредит
- Кредитные карты
- Кредит для бизнеса
- Ипотека
- Вклады
- Автокредит
- Товарные кредиты
- Кредит Webmoney
В каком банке сделать рефинансирование кредита для физических лиц в 2021 году
процентная ставка от 6,4%
срок до 7 лет
до 5 000 000 ₽
процентная ставка от 5,5%
срок до 7 лет
до 5 000 000 ₽
процентная ставка от 6,5%
срок до 7 лет
до 5 000 000 ₽
процентная ставка от 6,5%
срок до 7 лет
до 3 000 000 ₽
процентная ставка от 6,9%
срок до 5 лет
до 5 000 000 ₽
За рефинансированием задолженности в банк может обратиться любой гражданин, считающий эту меру целесообразной. Для этого следует заполнить заявку, приложить к ней требуемый пакет документов и обратиться в кредитный отдел.
На выгодность операции влияют многие факторы, которые необходимо учитывать при принятии решения. Банк выбирают по нескольким критериям, главным из которых служит процентная ставка рефинансирования. Учету подлежат и другие факторы: доступность, направленность программы, требуемые гарантии и поставленная должником цель.
| Сумма кредита | Процентная ставка |
|---|---|
| до 300 000 ₽ | 12,9% до 16,9% |
| от 300 000 ₽ до 1 000 000 ₽ | 12,9% |
| от 1 000 000 ₽ | 11,9% |
- 1Подайте заявкуЗа пять минут и без справокПодать в Сбербанк Онлайн
- 2Дождитесь решенияОбычно нам достаточно двух минут. После одобрения подтвердите получение
в онлайне, и банк перечислит деньги - 3Погашайте один кредитТеперь у вас всего один кредит, который удобно погашать в онлайне
Рефинансирование кредита условия 2021 года
Получить деньги можно в течение 30 дней с момента одобрения. Срок зачисления — 1 рабочий день после одобрения и подписания документов.
Если вы получаете зарплату или пенсию на счета, открытые в Сбербанке, получить деньги вы можете в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты». На экране с одобренной заявкой нажмите «Оформить кредит». Если этой кнопки нет, зайдите в Сбербанк Онлайн повторно или обратитесь в офис Сбербанка, который указан в заявке.
Если вы не получаете зарплату или пенсию на счета в Сбербанке, для зачисления кредита обратитесь в офис Сбербанка.
При оформлении кредита в Сбербанк Онлайн вы можете:
— выбрать страховку к кредиту;
— посмотреть предварительный график платежей;
— выбрать удобную дату погашения;
— посмотреть индивидуальные условия кредитования;
— выбрать карту для зачисления кредита (здесь же можно отказаться от кредита, например, если нужно оформить новую заявку).
Важно: кредит зачисляется на счет дебетовой карты, открытой в регионе выдачи кредита.
Требования к карте:
— Овердрафт погашен или не используется;
— Карта активна и до истечения срока действия осталось более 2 месяцев;
— Валюта карты — рубли;
— На счёт карты не наложен арест.
Этот банк, хоть и не имеет собственных отделений, очень популярен благодаря большому спектру услуг и партнерским отношениям со многими крупными финансовыми структурами. В 2017 году процентная ставка на рефинансирование ипотеки в Тинькофф составляет 8%. Максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик в рамках программы рефинансирования – 100 млн. рублей.
Основное преимущество подачи заявки в Тинькофф состоит в том, что банк рассылает резюме клиента сразу в несколько кредитно-финансовых организаций, поэтому шансы на положительный ответ у заемщика довольно велики. Если одобрение придет из нескольких банков, клиент может выбрать то учреждение, условия которого видятся ему как наиболее привлекательные.
Рефинансировать кредит можно не один раз, а несколько, особенно если это такой крупный и долгосрочный займ, как ипотека. Но важным условием, которое выдвигают практически все банки – кредит не должен был ранее подвергаться реструктуризации (изменению условий банком, выдавшим кредит, в форме рассрочки платежа, изменения графика погашения задолженности, кредитных каникул, увеличения срока кредитования и т.п.).
Чтобы переоформить ссуду:
- рассчитайте выгоду с помощью online-калькулятора;
- соберите документы;
- подайте заявку в банк;
- заключите новый договор кредитования;
- перерегистрируйте предмет залога, если по условиям кредитования было представлено залоговое имущество.
В сети размещено много online-калькуляторов, позволяющих рассчитать параметры перекредитования. Также можно обратиться в кредитно-финансовую организацию, в которой планируете рефинансироваться, для получения консультации и более точного расчета.
После рассмотрения заявки и подписания договора на перекредитование заемщик уведомляет прежнего кредитора о своем намерении погасить долг полностью. Новый банк-кредитор перечисляет средства в счет оплаты займа.
Если погашается ипотека, после выплаты долга обратитесь в Росреестр для изменения залогодержателя.
Документы, необходимые для перекредитования, можно разделить на 3 категории:
- кредитные;
- личные;
- залоговые.
Соберите документы, подтверждающие наличие и размер действующих займов:
- договор кредитования со всеми приложениями;
- справка от кредитора, подтверждающая остаток задолженности.
Если задолженностей несколько, соберите на каждую из них отдельный пакет документов.
К личной документации относится:
- паспорт;
- СНИЛС;
- справка о доходах;
- свидетельство о браке и рождении детей.
Если рефинансируется ипотека, залоговое имущество переходит к новому кредитору. Поэтому кредитно-финансовая организация оценивает не только заемщика, но и объект недвижимости. Процедура перекредитования в данном случае будет иметь дополнительные пункты:
- оценка объекта;
- страхование недвижимости.
Подготовьте для финансового учреждения документы на объект:
- выписку ЕГРН;
- технический паспорт;
- выписку из домовой книги.
Кредитно-финансовой организацией могут быть запрошены дополнительные документы для оценки объекта залога и самого заемщика.
Заемщик может переоформить:
- потребкредит;
- автокредит;
- ипотеку;
- кредитную карту;
- микрозайм.
Особенно выгодно рефинансировать кредитную карту и микрозаймы. По кредиткам существует льготный период, в течение которого клиент не платит % за пользование деньгами. Если он не успеет внести средства на карту в этот срок, ему придется платить проценты.
По кредиткам ставки выше, чем по обычным потребительским займам. Поэтому гражданину выгодно перекредитоваться и закрыть карту.
Микрозаймы, полученные в МФО, можно рефинансировать в другой микрофинансовой организации или в банке. Ставки в кредитно-финансовых организациях ниже, чем в МФО, поэтому такое перекредитование выгодно для человека.
Одновременно с этим крупные кредитно-финансовые организации предъявляют более жесткие требования к получателям средств, чем МФО, поэтому взять новую ссуду у них сложнее.
Если у человека отсутствуют просрочки по микрозаймам, банк пойдет ему на переоформление. Также перекредитовать можно микрокредиты, полученные через интернет.
Многие финансовые компании предлагают оформить новое обязательство на большую сумму, чем остаток задолженности. В таком случае часть средств будет направлена на погашение долга, а часть – выдана на руки.
Чтобы получить дополнительные деньги, укажите это в заявке при подаче документов. Такие средства могут быть направлены на любые цели, не связанные с обслуживанием долга.
Кредитная история – это информация обо всех взаимоотношениях между кредитором и заемщиком. В этой истории отражаются все действия, совершаемые клиентом по отношению к обязательствам, в том числе и перевод долга в другую финансовую компанию.
Само по себе переоформление задолженности не влечет негативного влияния на кредитную историю, т.к. в ней отражается только факт получение новой ссуды и погашение текущего долга.
Перекредитование выгодно для заемщика на ранних сроках выплаты, а для банка – после того, как больше половины срока прошло. Это связано со схемой начисления процентов. Т.е. клиент сначала выплачивает проценты, а только потом тело кредита.
Если рефинансировать ссуду на позднем сроке, то по факту придется заново платить проценты, и только в конце погашать основной долг.
Некоторые банки заставляют клиентов заключать новый договор страхования, несмотря на то, что старая страховка еще действует. Также следует учитывать банковскую комиссию за переоформление займа и дополнительные расходы на сбор справок.
В некоторых случаях страховка, комиссия и дополнительные траты могут полностью обнулить всю выгоду от перекредитования.
Многие банки не выдают займы иностранным гражданам. Это связано с тем, что иностранец может в любой момент покинуть страну и кредитору будет сложно взыскивать с него долг.
Теоретически, законодательством не запрещено кредитовать и перекредитовывать иностранных граждан, но из-за повышенных рисков практически у всех банков одним из пунктов требований к заемщикам является наличие гражданства РФ.
Документы, предъявляемые в банк и необходимые для рефинансирования кредита, могут отличаться. Здесь все зависит от политики конкретного финансового института. Основных документов два – паспорт и справка, подтверждающая доход. Кредитодатели могут потребовать также наличие поручителей, справку о трудоустройстве и т.д. И конечно же, все банки будут проверять кредитную историю (КИ) клиента. Она должна быть безупречной, иначе может последовать отказ в рефинансировании.
Финансовые организации стараются заполучить добросовестных заёмщиков, которых они пытаются переманить от конкурентов. Для этого разрабатываются программы рефинансирования займов сторонних кредитных учреждений, которые позволяют перекредитоваться на более выгодных условиях.
В свою очередь, банки, с которыми заключён кредитный договор, стараются удержать своих клиентов, особенно если те своевременно совершают все обязательные выплаты. Эти организации предлагают взять новый кредит на погашение долгов проверенным клиентам.
Важно помнить, что банки публикуют примерную информацию о способах рефинансирования. Ситуация каждого заёмщика рассматривается индивидуально, и сроки, суммы и процентные ставки могут отличаться.
Проанализировав несколько вариантов, можно выбрать лучшее предложение для решения финансовых проблем. Ниже представлен список финансовых организаций, где лучше рефинансировать кредит.
Да, этот вариант возможен. К примеру, банк может затянуть с принятием решения и рассматривать заявление в течение многих дней, и заёмщик никак не сможет ускорить этот процесс.
Финансовые организации используют статью 43 ФЗ №102 «Об ипотеке», которая помогает удержать старых клиентов. Согласно закону, рефинансирование ипотечной ссуды допускается только в том случае, если это разрешено в рамках первоначального договора по ипотеке, который должен быть действительным при заключении нового соглашения. Другими словами, если договором запрещено рефинансирование, другой банк не вправе рассчитывать на получение имущества заёмщика в качестве залога и рефинансировать текущий кредит.
Однако добавлением запрета на последующую ипотеку в кредитные договора пользуются далеко не все банки. В таком случае заёмщику не обязательно спрашивать разрешения, можно просто пойти в другое финансовое учреждение и взять более выгодный займ.
Происходит расторжение кредитного договора с банком, после выполняется заключение нового с другими условиями, поэтому рефинансирование занимает не один день. Заёмщику придётся пройти через следующие процедуры: сбор новых документов по правилам стороннего банковского учреждения, процесс проверки платёжеспособности и кредитной истории, а также обсуждение момента по условиям страхования.
Однако всегда есть способ по получению нового кредита быстрее. Например, финансовое учреждение способно выплатить задолженность полностью, получить подтверждение о том, что обременение с жилья было снято, и произвести оформление собственности на себя. Смысл такой процедуры в следующем: заёмщик соглашается на действие более высокой процентной ставки, но получает кредит быстро, а всей документацией занимается банк. Как правило, добавляется два пункта по процентной ставке. Это означает, что если до оформления рефинансирования ставка была 9,5%, то потом она станет 11,5% или выше. На снятие текущего залога с недвижимости и оформление новых документов уходит около месяца.
В период финансовых затруднений справляться с кредитными обязательствами становится сложнее. Неудивительно, что последние годы наблюдается рост просроченных платежей по кредитам, усугубляя положение заемщиков. Проблем с платежами можно было бы избежать, если бы должник своевременно обратился в банк за особой разновидностью кредитования – рефинансированием.
Благодаря активному продвижению программ рефинансирования, банки решают сразу несколько задач – регулируют процесс поступления кредитных платежей с учетом текущего дохода заемщика и привлекают новых клиентов из числа бывших заемщиков других финансовых учреждений. Для самого должника перекредитование открывает реальный шанс сохранить свою репутацию в глазах кредиторов, исключив риски принудительного взыскания и банкротства.
Многие слышали о кредитах и микрозаймах, однако понятие «рефинансирование» только становится популярным. Рефинансирование – это особая кредитная программа, преследующая единственную цель ликвидации долга в другом банке с переводом задолженности в другой банк.
Привлекательность программы рефинансирования заключается в пересмотре условий предыдущего кредита – меняется:
- сумма;
- срок;
- ставка.
Часто новый кредитор предлагает возможность консолидировать задолженность по нескольким кредитным долгам. Вместо того, чтобы ежемесячно вносить несколько платежей в разные банки, предлагают объединить долг воедино, чтобы платить только 1 раз в месяц по реквизитам 1 кредитора.
Еще одна особенность рефинансирования – помимо денег на оплату кредитных долгов, по индивидуальному запросу клиента, получают дополнительную свободную сумму на любые нужды. Услугами рефинансирования пользуются с удовольствием не только лица, испытывающие проблемы с погашением долга, но и обычные заемщики, не желающие переплачивать проценты. Рефинансируемые кредиты выдают под меньшие проценты, увеличивая или уменьшая срок погашения.
С юридической точки зрения рефинансирование представляет собой переподписание договора с выдачей кредита, целью которого является закрытие другого долга и смена кредитора на нового.
В каком банке лучше рефинансировать кредит в 2021 году? (ТОП 5)
Основанием для оформления программы рефинансирования является поданная заявка. Для этого не потребуется визит в отделение, поскольку есть специальный онлайн бланк на сайте банка.
Для подачи заявки понадобится следующая информация:
- ФИО полностью.
- Контактный номер телефона.
- Адрес электронной почты.
- Паспортные данные.
- Адрес регистрации.
- Сведения о работодателе.
- Должность, стаж (общий и у текущего работодателя).
- Доход ежемесячный.
- Расходы и незакрытые финансовые обязательства.
- Параметры запрашиваемого кредита.
На рассмотрение заявки отводится не более 5 рабочих дней, однако большинство запросов удовлетворяется в течение суток. При отправке онлайн заявки необходимо подтвердить свое согласие с правилами кредитования и обработкой персональных данных.
Ответ кредитора придет в смс по указанному номеру телефона, либо сотрудник банк позвонит и сообщит результаты рассмотрения.
Рефинансирование – вторичный продукт, предполагающий наличие непогашенных кредитных обязательств. Подавать заявку на рефинансирование вправе заемщики, имеющие открытые кредиты:
- Потребительские.
- Кредитные карты.
- Ипотека.
- Микрозаймы.
У каждого из вариантов есть свои нюансы оформления, соблюдение которых влияет на успешный перевод долга в другой банк.
Если процентная ставка по новому кредиту ниже на 2%, имеет смысл задуматься о снижении переплаты через договор рефинансирования. Кредит получают наличными сразу в кассе, либо переводят на карточный счет по специальной дебетовой карте.
В большинстве случаев кредит наличными предполагает аннуитетный расчет платежа с основной выплатой процентов в первой половине срока кредитования. Такую задолженность выгоднее рефинансировать в первые годы выплат. Если до окончания платежей осталось меньше половины, стоит проанализировать суммарную переплату по оставшимся платежам и по новому договору рефинансирования. Если сумма переплаты меньше, имеет смысл подавать заявку на рефинансирование кредита наличными.
Перед походом в новый банк следует обратиться к кредитору, чей займ планируется погасить, и уточнить полные реквизиты перечисления оставшейся суммы. После погашения долга получают справку об отсутствии финансовых претензий со стороны первого банка.
Рефинансировать кредитки выгодно в подавляющем большинстве случаев, поскольку проценты на кредитной карте намного выше, чем по договору рефинансирования. Платеж по кредитной карточке дифференцированный, когда процент начисляют на остаток задолженности, что делает перекредитование выгодным на любом сроке использования карты.
При ликвидации долга по кредитке возникает небольшая сложность, связанная с долгим сроком закрытия кредитного счета. Если заемщик планирует закрыть карту, первый банк сообщает, что процесс закрытия карточного счета занимает 30-45 дней. Если новый кредитор просит представить справку о полной ликвидации долга и закрытии счета, у клиента остается короткий срок, чтобы заказать документ и представить во второй банк документ, подтверждающий отсутствие финансовых претензий.
Чтобы процесс закрытия кредитки прошел без проблем, перед подачей заявления о закрытии счета предстоит отключить платные сервисы и убедиться, что баланс полностью восполнен.
Микрозайм от микрофинансовой организации является кредитным продуктом, который условно подлежит рефинансированию, однако перед подачей заявки следует учесть ряд нюансов, усложняющих процесс перевода долга:
- Банк, принимая заявку от потенциального заемщика, обычно требует, чтобы с момента начала кредитования прошло несколько платежей, что в условиях микрозайма маловероятно, поскольку срок погашения ограничен 1-2 месяцами.
- Когда заемщик обращается за рефинансированием, как правило, уже образовался просроченный долг. Наличие просрочки значительно осложняет процесс согласования и ухудшает кредитный рейтинг.
- За микрозаймами обращаются заемщики с испорченной кредитной историей, когда выдача банковского кредита маловероятна.
За рефинансированием стоит обращаться, если заемщик с положительной кредитной историей, а займ МФО выдало на несколько месяцев (не менее 6 месяцев).
Лучшие предложения от банков по рефинансированию кредита 2021
Рефинансирование (по-другому, перекредитование или перезайм) — это погашение старых кредитов с помощью новых, выдаваемых банком на более выгодных условиях. С помощью этого финансового инструмента можно решить следующие проблемы:
- Снизить процентную ставку. Если займ был оформлен по высоким ставкам в предыдущие годы, то рефинансирование дает возможность выправить ситуацию и сохранить деньги из-за разницы в процентах. Но есть важный момент. Обычно банки предлагают оформить перезайм на условиях, когда клиент сначала платит проценты (примерно первые полгода), а лишь затем тело долга. Поэтому уменьшать ставки следует, когда до истечения срока займа осталось от 1 года и более, в иных ситуациях перекредитование ощутимой пользы не даст.
- Уменьшить ежемесячные взносы. Если платить по кредиту становится всё сложнее, то клиенту удобнее снизить размеры выплат, что позволит ему не выбиться из графика. Новый перезайм можно оформить на более длительный срок с гораздо меньшими взносами, но по итогу переплата вырастет.
- Произвести конвертацию валютного ссудного договора. Курс доллара и евро непрерывно растет, что, соответственно, влечет расходы по возврату долга. Переход на рублевые платежи с помощью рефинансирования значительно снижает долговую нагрузку клиента.
- Получить дополнительные денежные средства, помимо финансов, направляемых на погашение старой ссуды. Клиент при рефинансировании вправе запросить нужную сумму на иные цели, отчет за расход которой он не несет.
- Объединить два и более кредита в один. Наличие у заемщика нескольких кредитов, оформленных обычно в разных финансовых учреждениях, сегодня не редкость. Перекредитование помогает трансформировать их в один договор и производить выплату только по нему.
- Высвободить заложенное имущество. Если клиент ранее оформил займ под залог автомобиля, то беззалоговый кредит способствует высвобождению авто из-под обременений банка. И в дальнейшем с ним можно провести любые сделки без согласия финансового учреждения.
Банки — это коммерческие структуры, которые имеют единственную цель — извлечение прибыли. О благотворительности в их деятельности говорить не приходится.
Надо признать, что внутреннее рефинансирование не поощряется кредитными учреждениями, поскольку наносит ущерб их капиталу. Дело в том, что банк занимает оборотные средства по определенной ставке у Центрального Банка РФ. Далее он добавляет свою маржу и дает кредиты гражданам и юридическим лицам. И когда возникает необходимость рефинансировать выданные ранее ссуды по сниженной ставке вознаграждения, такая операция уменьшает прибыльность от сделки.
В силу указанного обстоятельства, рефинансирование применяется в исключительных случаях, например, когда заемщик вышел на просрочку из-за затруднительных обстоятельств (болезни, увольнения, смерти добытчика и т. д.). Ну и в этих случаях банк получает следующие выгоды от перекредитования своего должника:
- Улучшает качество кредитного портфеля за счёт погашения просроченной задолженности. Большие долги по кредитам негативно влияют на банковский рейтинг, от которого напрямую зависят дальнейшие шансы финансового учреждения на получение кредитных линий от государства или других структур.
- Зарабатывает на общей переплате по причине увеличения срока перезайма. Такой прием финансово невыгоден должнику, но порой это единственная возможность для него снизить размеры ежемесячных взносов. Поэтому если банк идет на рефинансирование, то в большинстве случаев это происходит, когда клиент просит продлить кредитный срок.
- Сохраняет заемщика в своей клиентской базе, чтобы в дальнейшем предлагать ему те или иные кредитные программы.
Стоит отметить, что отказы во внутреннем рефинансировании очень распространены, поэтому если заемщику не произвели перезайм в том же банке, где он ранее оформлялся, то стоит обратиться в другие финансовые учреждения.
Гораздо лучше чувствуют себя банки, рефинансирующие кредиты других банков. В этих случаях преимущества для первых очевидны, так как они:
- Зарабатывают на комиссионных сборах, вознаграждении и переплате по свежему займу.
- Приобретают нового клиента, который может взять и другие банковские продукты (обслуживание расчетных и лицевых счетов, открытие депозитов, совершение переводов и т. д.).
- Улучшают кредитный портфель за счёт привлечения добросовестного плательщика.
Рефинансированием занимаются практически все российские банки. Но у каждого из них своя политика в отношении этой услуги. Одни отдают предпочтение ипотечным займам и предлагают наиболее выгодные условия заемщикам с ипотекой. Другие занимаются клиентами, которые планируют получить перекредитование потребительских кредитов.
Чтобы выбрать подходящий вариант, на первоначальном этапе нужно заполнить онлайн-заявки на сайтах финансовых учреждений. На основе указанных исходных данных можно получить предварительную экспресс-оценку: одобрение или отказ. Примерные размеры ежемесячных выплат призван рассчитать калькулятор, встроенный на сайте банка.
Ответ на этот вопрос зависит от даты заключения кредитной сделки. Если заем в первом банке был оформлен до 1 ноября 2011 года, то необходимо внимательно изучить условия договора на предмет наличия возможности досрочного погашения долга. Отсутствие такого пункта дает законное право старому кредитору не дать согласие на перекредитование кредита. Как было описано выше, досрочный возврат долга влечет за собой потерю начисленных процентов, поэтому финансовые учреждения всеми силами препятствуют заемщикам в этом.
Если досрочный возврат договором предусмотрен, но клиент сомневается, одобрят ли его просьбу о перезайме (менеджеры назойливо отговаривают от ухода в другой банк, время рассмотрения намеренно затягивается и т. д.), то можно реализовать следующую проверенную схему:
- Получить одобрение нового кредитора на рефинансирование.
- Написать в этом же финансовом учреждении заявление на полный досрочный возврат долга и закрыть кредит.
- Получить справку об отсутствии задолженности, если займ был без залога. В противном случае надо будет дождаться (обычно на это уходит 15–30 дней), когда один банк снимет обременение с заложенного имущества, а другой, наоборот, наложит, если оформлен залоговый перезайм.
Кредитные договоры, подписанные до 1 ноября 2011 года, предусматривают досрочное расторжение кредитных отношений, но, как правило, содержат пункт о штрафных санкциях. Поэтому, принимая решение о перезайме, обязательно следует учесть этот момент в своих арифметических подсчетах предстоящей выгоды от рефинансирования. Может так статься, что с увеличением суммы расходов на перекредитование, эта процедура в итоге не принесет желаемой финансовой пользы.
Можно рефинансировать любой кредитный продукт от ипотеки и автокредита, до кредитных карт и микрозаймов в МФО. Но в большинстве случаев банки заранее прописывают, какие кредиты они готовы перекредитовать. Некоторые не работают с залоговыми программами, другие объединяют только однотипные продукты, к примеру, несколько кредитных карт разных банков.
Объединение нескольких кредитов в один – одно из основных преимуществ рефинансирования, которое привлекает клиентов. Если заемщик брал ипотеку в одном банке, автокредит в другом, а кредитную карту в третьем, путаница в датах платежа и суммах неизбежна. Поэтому единый платеж по всем обязательствам сразу становится выходом для таких клиентов.
Некоторые кредиторы устанавливают ограничения не только по типу объединяемых кредитов, но и по другим параметрам:
- по минимальной или максимальной сумме задолженности по текущему кредиту;
- по минимальному или максимальному сроку погашения по действующему долгу.
Например, банк может отказать в объединении кредитов, сумма задолженности по которым меньше 50 000 рублей, а срок от даты выдачи или до окончания выплат меньше 3 месяцев.
Ограничения банков при рефинансировании могут касаться не только первоначальных кредитов, но и самого заемщика и его финансовой дисциплины. Банки могут устанавливать условия по:
- Наличию кредитной истории без нарушений.
- Отсутствию просрочки по текущим долгам.
- Перекредитованию только тех кредитов, которые не были реструктуризированы или по ним не брали кредитные каникулы.
Любые ограничения, которые устанавливает банк-кредитор, указывают в программе рефинансирования либо с ними ознакомит сотрудник при оформлении заявки на рефинансирование.
Рефинансирование кредита состоит из 4 этапов:
- Ревизия действующих кредитов.
- Поиск нового кредитора.
- Расчет выгоды от рефинансирования.
- Обращение к новому кредитору с заявкой.
Если соблюсти порядок и не пропустить ни один из этапов, получится сэкономить деньги.
Чтобы получить одобрение рефинансирования банки запрашивают копию кредитного договора по первоначальному кредиту, поэтому документ необходимо найти. Если договоров несколько, понадобятся все.
Некоторым банкам не нужны ни оригиналы, ни копии действующих договоров. Они готовы воспользоваться реквизитами, которые указаны в интернет-банке заемщика. Но бумажные версии нужны самому заемщику, чтобы подсчитать и оценить возможную выгоду от перекредитования.
В каждом договоре отыщите страницу с графиком выплат и текущий месяц. Суммируйте данные из столбца с процентами по кредиту, которые осталось заплатить. Или сложите уже уплаченные проценты и вычтите полученный результат из общей суммы процентов, которая указана внизу столбца. Если договор найти не удалось, обратитесь в банк и попросите копию. Данные по кредиту можно отыскать также в личном кабинете интернет-банка или у специалиста банка-кредитора.
Добавьте к полученным затратам платежи:
- по страховке;
- за смс-сервис;
- интернет-банкинг;
- приложение для смартфонов;
- выпуск и обслуживание карты;
- пополнение и ведение счета;
- любые другие услуги и сервисы, за которые обслуживающий банк берет оплату.
Если ставки по аналогичным кредитным продуктам упали по рынку очень сильно, в первую очередь за снижением процента можно обратиться к своему кредитору. Возможно, банк пойдет навстречу и снизит ставку, тогда не придется искать нового кредитора. Однако такие ситуации встречаются не так часто, в основном заемщики проходят процедуру рефинансирования в другом банке.
Поиск нового банка-кредитора начните с ответа на вопросы:
- Сколько кредитов будет рефинансировано?
- Какие виды кредитов будут объединены?
- Какая общая сумма рефинансирования необходима?
- Какие минимальные и максимальные процентные ставки предлагают кредиторы?
- Соответствуют ли действующие кредиты требованиям выбранного кредитора? По типу, сумме, сроку от даты выдачи и до даты погашения.
Если в 5 пункте возникли несостыковки, потребуется расширить круг поиска подходящих банков. Начните анализ предложений с того банка, куда поступает заработная плата или с которым уже был успешный опыт сотрудничества. Если наиболее выгодные программы предлагает банк, в который никогда не обращались, постарайтесь доказать свою финансовую стабильность и дисциплинированность.
Не стесняйтесь задавать уточняющие вопросы и спрашивать о дополнительных затратах. До того как подписан договор, даже если уже и одобрена заявка, можно отказаться от рефинансирования. В большинстве банков предварительное решение действует около 30, реже 60 дней. Этот срок можно использовать для продолжения поиска другого предложения или более подробного изучения условий этого кредитора.
После изучения всех условий нового банка кредитора и выбора 2-3 наиболее подходящих, можно подавать запрос на рефинансирование. Рассылать слишком много заявок одновременно не следует – это может негативно сказать на кредитном рейтинге заемщика.
У каждого банка своя система анализа клиентов, но если очередной специалист финансового учреждения увидит 5 отклоненных заявок, он предпочтет отказать от сотрудничества. Поэтому так важно изучать предложения банков и сравнивать их между собой на предварительном этапе.
После получения одобрения, сравните процентные ставки и остальные условия, которые предложил кредитор. Учитывайте дополнительные комиссии и затраты, связанные с обслуживанием в банке. Изучите типовой договор, как правило, такой документ размещен в свободном доступе на сайте банка. Если все понятно и условия подходят, собирайте документы и проводите рефинансирование.
Рейтинг программ рефинансирования, который составлен для Бробанка, основан на 3 критериях одновременно:
- Банк-кредитор широко известен на рынке и работает по лицензии Банка России.
- Если в перечне продуктов банка несколько программ рефинансирования, в топ вошла та, которая подойдет максимальному числу потенциальных заемщиков.
- Минимальная процентная ставка, по которой банк готов рефинансировать кредиты других банков.
Программы рефинансирования – это целевые кредиты. Полученные деньги необходимо использовать для погашения кредитов, под которые они были выданы. Некоторые банки из составленного рейтинга переводят суммы напрямую бывшим кредиторам. Такой вариант сотрудничества наиболее безопасный для всех сторон. Поэтому, если по всем остальным условиям программа подходит, выбирайте ее.
В большинстве банков одобряют определенную сумму при рефинансировании сверх накопленных долгов. Такая опция полезна для тех заемщиков, которым необходимы деньги для решения текущих финансовых задач. Но если срочности нет, лучше отказаться от предложения, потому что в этом случае не удастся сэкономить на переплате.
При подаче заявки на рефинансирование кредита проверьте соответствие по нескольким параметрам:
- Наличие российского гражданства и постоянной регистрации на территории РФ. Одни банки кредитуют только клиентов, которые прописаны в том же регионе, где находятся офисы финансового учреждения. Другие запрашивают прописку в любом населенном пункте РФ. Сотрудничать со вторыми банками удобнее большинству клиентов. Для жителей мегаполисов и крупных городов ограничение условно, потому что у большинства банков широко разветвленная сеть филиалов и офисов по всей территории РФ.
- Возраст от 21 года в момент подачи заявки до 65 лет на дату окончания выплат по кредиту. Некоторые банки готовы сотрудничать и с более молодыми или возрастными заемщиками от 18 или до 70 лет. Другие наоборот повышают нижнюю границу до 23 лет. Клиентам, которые близки к границам возрастного диапазона, гораздо чаще отказывают в кредитовании, чем тем, которые находятся ближе к середине. Это связано с рисками у очень молодых и пожилых заемщиков.
- Трудовой стаж от 1 года и более, а также официальное трудоустройство. Такие требования выдвигают не все банки. Если стаж на текущем месте работы больше 3-6 месяцев и работа официальная – это повышает шансы на получение более выгодных условий для заемщика. В отдельных случаях банки могут запросить копию трудовой книжки, заверенную работодателем или трудового договора.
Банк-кредитор проверит кредитную историю будущего заемщика. При этом не важно – указывает ли кредитор в требованиях наличие идеальной кредитной истории или нет. Если на момент подачи заявки на рефинансирование допущена текущая просрочка, в выдаче займа могут отказать. Поэтому проверьте заранее, чтобы не было никаких нарушений, когда подаете запрос в новый банк-кредитор.
Широкое развитие потребительского кредитования, послужило поводом для установления со стороны финансовых учреждений различных условий предоставления займов. И, если одни банки продолжают руководствоваться принципами лояльности, то другие не ограничивают себя в размерах процентных ставок, чем порождают определенное количество кредитных неплательщиков.
Распространенность потребительских займов обоснована тем, что предоставление кредитных средств может быть, как целевым, так и нецелевым, и направлено на:
- удовлетворение бытовых нужд клиента;
- приобретение автотранспорта;
- ипотеку.
С учетом того, что получение нового займа, при помощи которого погашается ранее полученный кредит, условия возврата которого являются менее выгодными, позволяет существенно снизить ежемесячную нагрузку на бюджет должника, увеличить период возврата долга и объединить весь спектр кредитных обязательств в одном, о бесспорной выгоде рефинансирования можно утверждать.
Перекредитование под залог недвижимости по своей сути является обычным рефинансированием при условии участия в сделке залога.
Такая схема может быть использована для вывода из-под обременения объекта, купленного в ипотеку с заменой его на другой. Это может понадобиться, когда залоговую недвижимость необходимо продать.
Оформить и подать заявку на перекредитование можно, обратившись в офис банка, где планируется провести процедуру, или, посетив его сайт.
Для предварительного рассмотрения достаточно указать основные сведения:
- фамилию, имя и отчество;
- паспортные данные;
- адреса прописки и проживания;
- контактные данные – номера телефонов;
- запрашиваемую сумму займа.
В случае подачи онлайн-заявки на рефинансирование кредита получаемое по ней решение будет предварительным. То есть одобрение не гарантирует оформление кредитного договора.
Для дальнейшего рассмотрения необходимо предоставить в банк необходимые документы. Только после их анализа будет вынесено окончательное решение.
Чтобы убедиться, что рефинансирование окажется действительно выгодным, важно перед оформлением договора рассчитать основные параметры процедуры. Вручную сделать это практически невозможно.
Тем не менее, провести расчёты буквально за несколько минут под силу каждому. Для этого достаточно воспользоваться любым специализированным калькулятором.
Сегодня их выбор в интернете довольно обширен. Но принцип действия практически одинаковый: достаточно ввести в поля основные параметры займа – ставку, размер и срок, чтобы буквально через минуту узнать, каковы будут размеры платежей и переплата.