Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Инвестиционное и накопительное страхование жизни мировое богатство». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
В зависимости от выбранной стратегии, ИСЖ может обеспечивать клиенту потенциальный доход до 25% годовых. Гарантировать осуществление прогнозов страховая не может, как и говорить, что историческая доходность является четким показателем будущей.
You’re always in control, and always working with a live, front-end view of your website. Pages are built by stacking content widgets together. The unique and powerful Layers Design Bar connected to each widget is where the magic happens. Here you choose the options for the display of your content. It’s so simple and intuitive, you’ll be a pro the first time you use it.
Layers is free, and always will be and you can take Layers even further with quality child themes and extensions which give you more functionality and more ways to display your content. Layers is WordPress made easier.
Инвестиционное страхование жизни: выгоды и риски
Даже при условии провала на фондовом рынке первоначальная сумма вложенного в полис страхования жизни капитала защищена на 100%.
В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть официальные доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов (если их количество позволяет, конечно).
Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход. Внутреннее устройство ИСЖ напоминает структурный продукт. Есть базовая часть вложения, имеющая низкий риск, например, надежные облигации или банковские вклады, которая обеспечивает гарантию возврата средств. И есть инвестиционная часть, обычно в виде финансовых деривативов, которые за срок действия договора либо «прогорают», либо приносят прибыль.
Вы или ваши родственники могут получить выплаты при наступлении страхового случая. В отличие от наследства, выплаты получает лицо, указанное в договоре как «выгодоприобретатель», а также нет необходимости ждать полгода до получения наследства.
Смотрите в записи бесплатного интенсива «Дорожная карта начинающего инвестора«. Я не раз был свидетелем того, как банковские работники активно впаривают предлагают людям полисы накопительного и инвестиционного страхования со словами, что «это как депозит, только выгоднее».
Накопительное страхование жизни часто путают с инвестиционным (ИСЖ). Однако, это разные продукты, которые отличаются принципом действия. При оформлении ИСЖ клиент платит единовременный взнос, который также направляется на инвестиции.
Сразу вопрос: а куда делись остальные деньги, почему итоговая сумма получится даже меньше, чем сумма уплаченных страховых взносов? А разница идёт как раз на ваше страхование, и чем больше рисков покрывает страховка, тем дороже она обходится.
Полис НСЖ включает в себя две составляющие: защитную и накопительную. Продукт устроен таким образом, что взносы можно уплачивать в рассрочку (например, ежегодно), накапливая на важную финансовую цель.
То же самое происходит и при наступлении страхового случая. Компенсацию, которая равна сумме первоначального взноса, получит сам застрахованный или прописанные в полисе лица. Список страховых случаев, как и в случае с НСЖ, обычно тот же, что и у стандартного полиса страхования жизни.
Средняя доходность у НСЖ сопоставима с банковским вкладом или несколько выше — обычно это 5-6% годовых.
Отмечу, что предел взноса, с которого разрешено оформить вычет, равен 120 000 р. Причем применяется он исключительно для вкладов сроком от пяти-шести лет.
Какое бывает страхование жизни
Подавляющее число клиентов банков никогда ранее не слышало ни о накопительном, ни об инвестиционном страховании жизни. И, честно говоря, никто особо и не переживал по этому поводу. Классических банковских инструментов для сохранения капитала, таких как вклады, клиентам всегда хватало.
При этом доля непосредственно продуктов ИСЖ в портфелях их сбережений составила 93 млрд руб. — это почти на треть больше, чем в декабре 2015 года (рост на 36 млрд руб.).
Ранее эти виды страхования не пользовались популярностью в нашей стране. Из-за этого у людей, которые обращаются за ними, возникают вопросы и опасения. #ВсеЗаймыОнлайн решили разобраться в принципах работы ИСЖ и НСЖ, чтобы понять, насколько выгодными и удобными они являются, и какие у них могут быть подводные камни.
В 2016 году российские банки и страховые компании зафиксировали взрывной рост спроса со стороны клиентов на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — накопительные полисы с возможностью инвестиций в различные финансовые инструменты.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это, по сути, гибрид обычного полиса страхования жизни и инвестиционного продукта. По его условиям застрахованный регулярно уплачивает взносы, а доля от их суммы направляется на инвестиционные цели.
Инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ или НСЖ) — это комбинация традиционной страховки и инвестиционного продукта, которая дает возможность получить негарантированный дополнительный доход, размер которого не указывается и зависит от выбранной базовой стратегии.
Будьте осторожны! Накопительное и инвестиционное страхование жизни
Во-вторых, это возможность накопления значительной суммы. Себе на пенсию, или детям на обучение, или на дом. Вы обязаны будете платить по этой программе, создавая себе такую привычку (хоть и немного насильно). «Заплати сначала себе» (с), как сказано в отличной книге «Самый богатый человек в Вавилоне».
ИСЖ является инвестиционным инструментом, с помощью которого обладатель полиса вкладывает средства в ценные бумаги. Таким образом, страхователь становится участником фондового рынка.
Накопительное страхование жизни. Что это такое? Для каких целей стоит его использовать? И для каких целей оно совершенно не подходит? На эти вопросы я постараюсь ответить под катом. Основано на личном опыте.
Чаще всего НСЖ — это возможность небольшими, регулярными взносами накопить к выходу на пенсию, поступлению ребенка в вуз, к свадьбе, покупке квартиры или машины, говорит вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин.
Резерв на страховой случай. Из него выплачиваются возмещения при травме или смерти клиента. В отличие от обычных полисов, сумма страхования значительно меньше.
По данным рейтингового агентства «Эксперт», в первом полугодии ИСЖ выступило основным драйвером роста для всего рынка страхования жизни, показав темпы притока взносов в 147,5%. Ускоренное развитие этого сегмента рынка связано с окончанием высокодоходных депозитов, заключенных в начале 2015 года после резкого повышения ключевой ставки ЦБ.
Инвестиционное страхование жизни выполняет две функции. Первая заключается в классической страховой защите клиента. Вторая направлена на получение прибыли путем инвестирования. Отмечу, что список финансовых активов для вложений утверждается страховщиком.
Важно понимать, что страховая компания отдает не весь объем прибыли, что был заработан на инвестициях клиентских взносов. Размер выплачиваемой доли определяется «коэффициентом участия». Он прописывается в договоре, не изменяется в течение всего срока действия.
По итогу программы инвестор забирает сумму всех своих взносов и доходность за весь период. Если в течение действия полиса произошел страховой случай, то клиент получает выплату в размере от 100 до 300% суммы, которую бы получил по окончанию инвестирования.
НСЖ и ИСЖ – это гибридные финансовые продукты, включающие в себя страхование и инвестирование. Предоставляют их страховые компании, но основные продажи идут через банки-партнеры.
Существенным моментом в программах ИСЖ является понятие «коэффициента участия». Это показатель, который показывает, какую долю от роста выбранного направления инвестирования получит клиент. Чем больше значение коэффициента, тем доходнее вложение в программу. При заключении полиса необходимо уточнить, применяется ли коэффициент участия ко всей внесенной сумме или только к инвестиционной части.
Про плюсы банки и страховщики рассказывают охотно…
Интерес клиентов к такому продукту подтверждают и другие крупные игроки. Так, состоятельные клиенты группы ВТБ также проявляют повышенное внимание к ИСЖ. По словам руководителя дирекции частного банковского обслуживания ВТБ Дмитрия Брейтенбихера, с декабря 2015 года доля таких продуктов в их общем портфеле выросла более чем в два раза.
Но если рассматривать ИСЖ и НСЖ как виды страхования жизни, то это не самый плохой вариант. Даже при отсутствии прибыли свои деньги клиент получит обратно, правда, с учетом инфляции их сумма уменьшится. Но ведь то же самое произойдет, если просто хранить сбережения под матрасом.
Другими словами, если, например, страхователь внезапно умирает (соответственно, этот риск должен быть прописан в договоре), то выгодоприобретатель (лицо, которое получит страховку, прописывается страхователем в договоре) может получить предполагаемо накопленную сумму сразу, не дожидаясь окончания срока накопительного страхования жизни.
С момента заключения договора и до окончания его действия денежные средства больше не принадлежат клиенту.
Менталитет влияет на поведение и выбор людей во многих сферах жизни. И такие насущные вопросы, как вложение средств и приумножение дохода, не исключение. Например, россияне достаточно консервативны в этой теме: из тех, кто использует финансовые инструменты, больше 80% предпочитает классический способ — банковские вклады, сообщает НАФИ.
Комиссия страховой компании и банка. Обычно она составляет для ИСЖ от 3 до 12 % в зависимости от срока договора. Срок может быть от 3 до 7 лет, и чем он дольше, тем комиссия может быть выше.
Как работает накопительное страхование жизни?
Сумма гарантированного фонда, умноженная на доходность за срок инвестиционного страхования жизни, должна как раз равняться вашей первоначальной сумме вложенных средств.
ИСЖ и НСЖ являются продуктами страховых компаний, а банки в такой ситуации выступают посредниками, получающими хорошую комиссию за привлечение вкладов от клиентов. Разбираться со всеми плюсами и минусами придется самостоятельно, и лучше сделать это заранее.
Генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников также отмечает, что общий объем сборов по ИСЖ в компании приближается к отметке 6 млрд руб. Средняя страховая премия по общему портфелю заключенных договоров составляет в компании «Ингосстрах» 1,6 млн руб., в сегменте Private — 4 млн руб.