Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какая сумма возмещается при банкротстве банка 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Возврат вклада при банкротстве банка − вполне возможная процедура. Согласно законодательству РФ срок возврата составляет не менее двух недель после ликвидации финансового учреждения.
При этом вернуть свои деньги в первую очередь могут клиенты, перед которыми банк несет ответственность за их здоровье. Во вторую очередь за сбережениями могут обратиться физические лица, являющиеся кредиторами банка и открывшие в нем банковские счета. К третьей очереди относятся сотрудники банка, и в последнюю очередь – юридические лица (ст. 855 ГК РФ).
Если банк признан банкротом, то его вкладчики всегда могут обратиться за возвратом своих средств. Возвращаются при этом как сам вклад, так и проценты по нему, начисленные до момента отзыва лицензии при банкротстве. Возмещению подлежит также и дебетовый счет, предоставленный в том числе в виде зарплаты.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона № 177-ФЗ не подлежат страхованию следующие денежные средства:
- размещенные на банковских счетах, а также во вкладах нотариусов, адвокатов, иных лиц, если такие счета (вклады) открыты, для того чтобы осуществлять профессиональную деятельность, предусмотренную федеральным законом РФ;
- переданные в банковские учреждения в доверительное управление;
- размещенные во вкладах, которые находятся вне РФ филиалах банков России;
- электронные денежные средства;
- размещенные в субординированные депозиты;
- депозиты на предъявителя;
- депозиты на доверительном управлении;
- размещенные на номинальных счетах, но за исключением отдельных номинальных счетов, открытые опекунами или попечителями, а также бенефициарами, по которым являются подопечные, счетах эскроу и залоговых счетах;
- размещенные юрлица или же в их пользу (исключением являются средства, которые размещены малыми предпринимателями или в их пользу).
Кроме того, не подлежат возврату вклады, находящиеся в банковском учреждении, филиал которого находится за границей.
Как вернуть вклад, если банк обанкротился?
Для возврата сбережений при банкротстве банка необходимо предъявить следующие документы:
- паспорт (при любых изменениях в паспорте необходима подтверждающая информация);
- доверенность, заверенная нотариально, если за компенсацией обращается другое лицо;
- заявление на возврат.
Возврат вкладов производится в течение трех дней после обращения вкладчика. Деньги могут быть выданы наличными средствами или перечислены на счет другого банка.
При компенсации вкладов ИП деньги могут быть перечислены только на другой счет предпринимателя. Если клиент имеет несколько счетов, то к возврату подлежит сумма остатков по всем депозитам.
Вклады в иностранной валюте компенсируются путем их пересчета по текущему курсу Центробанка на момент банкротства финансового учреждения.
Главными шагами вкладчика для возврата вклада являются:
- удостоверение о начале процедуры банкротства;
- ожидание поступления информации о том, в какой банк следует обратиться за компенсацией;
- посещение финансового учреждения-агента и получение денег.
Обратиться за возвратом средств можно в течение двух лет после банкротства банка. В противном случае придется объяснять свое запоздалое появление.
В первую очередь при этом обслуживаются клиенты, имеющие вклады на сумму больше установленного лимита для возврата.
Максимально можно получить 1,4 миллиона рублей. Сюда входят все вклады, открытые физическим лицом в финансовом учреждении. При превышении данного значения выплаты будут осуществляться пропорционально каждому вкладу, то есть при наличии двух депозитов вначале закроется первый, затем частично второй.
Оставшиеся средства тоже можно вернуть на основании конкурсного производства при продаже имуществе банковского учреждения.
Выплата вкладов при отзыве лицензии у банка
В прошлом году ряд банков лишились лицензии, среди которых произошла также процедура аннулирования лицензий Центральным банком РФ. Так, по состоянию на июнь месяц текущего года Центробанком были отозваны лицензии у 13 банков, а также в 1 небанковской кредитной организации. Отметим, что в 6 кредитных организациях были лицензии аннулированы.
В связи с непрекращающейся пандемией и экономическим кризисом экономисты считают, что большая часть заемщиков перестанет платить по потребительским кредитам.
В то же время банковские займы станут менее доступными и ставки по ним увеличатся.
Должникам нужно уже сейчас принимать все возможные меры по погашению проблемных займов – оформлять кредитные каникулы, проводить реструктуризацию или рефинансирование.
Не стоит думать, что долг спишут или он исчезнет сам по себе.
Это на сегодня вся информация.
Делитесь статьей с друзьями в соцсетях, поставьте публикации оценку, напишите комментарий. Подпишитесь на обновления блога.
До скорой встречи, друзья!
Все законы постепенно дополняются и меняются, если это нужно для защиты интересов государства, граждан, юридических лиц и предпринимателей. Закон № 127-ФЗ тоже не идеален. Поэтому почти каждый год в него принимают несколько поправок.
Пример такой работы законодателей стало введение с сентября 2020 года процедуры упрощенного банкротства граждан и ИП через МФЦ.
Законопроект, который сейчас предлагает Правительство РФ, кардинально меняет весь механизм банкротства. Вводятся новые понятия, корректируется механизм назначения управляющих, все должники распределяются по нескольким группам, а реализацию имущества предлагается проводить через маркетплейсы.
Большая часть изменений касается юридических лиц и ИП, полномочий арбитражных управляющих. Но и для граждан-должников, планирующих подавать на банкротство, также есть несколько важных изменений. Подробнее о них читайте ниже.
Физических лиц и ИП это нововведение не коснется. Как и раньше, для них будут предусмотрены три возможные стадии – реструктуризация долгов, мировое соглашение и реализация имущества.
У юридических лиц теперь не будет наблюдения, финансового оздоровления и внешнего управления, так как эти процедуры крайне редко являются эффективными.
Сейчас управляющий назначается из числа кандидатур СРО, которое должник укажет в заявлении. В этим нередко возникают проблемы, так как управляющий может отказаться подать свою кандидатуру на утверждение суда.
Управляющие будут назначаться на основе рейтинга. Каждое СРО будет обязано представить не менее одной кандидатуры, после чего выбор из всех кандидатов сделает компьютерная система суда. Если СРО откажется представить кандидатуры управляющих для выбора, оно рискует перейти в более низкую группу, а потом и вообще потерять статус.
Важные новшества ожидаются в размере вознаграждения управляющих, так как оно выплачивается за счет должника. Вот что нового может ждать граждан-должников.
100 тыс. руб. должен будет заплатить должник в качестве вознаграждения финансовому управляющему за каждую процедуру банкротства (сейчас эта сумма 25 тыс. руб.).
Изменится размер выплат управляющему от стоимости реализованного имущества. Он получит:
- 10% при стоимости реализации до 1 млн. руб.;
- 7% при стоимости реализации от 1 до 10 млн. руб.;
- 5% при стоимости реализации от 10 до 100 млн. руб.;
- 2% при стоимости реализации свыше 100 млн. руб.
Сейчас управляющий берет 7% при любой стоимости реализованного имущества. Естественно, если у должника вообще нет активов под реализацию, управляющий получит только фиксированное вознаграждение.
Мы советуем не тянуть с подаче заявления на судебное банкротство. С принятием нового закона, списать долги станет дороже.
Нынешний максимальный размер возмещения был установлен с декабря 2014 года, уточняет адвокат юридической фирмы SK Вертикаль Александра Стирманова. С 2006 по 2007 годы максимальный страховой размер составлял 190 тысяч рублей, к 2008 году он вырос до 400 тысяч, а с 2008 года до 2014 составлял 700 тысяч, напоминает юрист.
В июле прошлого года группа депутатов, включая Гартунга и председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова внесли законопроект об увеличении максимального размера страховки по вкладам с нынешних 1,4 млн до 10 млн рублей. Предложение касалось вкладчиков, не успевших снять свои средства до отзыва лицензии банка. Госдума инициативу поддержала. Кабмин тоже, но с оговорками и с просьбой доработать законопроект.
В итоге законопроект прошел через парламент и в мае был подписан президентом, но в несколько измененном виде.
До принятия закона увеличенный размер страховки, то есть, те же 10 млн рублей, распространялся только на счета эскроу, открытые для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости и договорам долевого участия в строительстве многоквартирного дома.
Теперь застрахованный лимит в 10 млн будет также действовать при поступлении на счета вкладчика средств от продажи квартиры, жилого дома и земельного участка под ним, садового дома и иных строений.
И 10 млн гарантированно вернут, если средства получены в наследство. Или если средства на вкладе — это социальные выплаты, пособия, различные компенсации, полученные гражданином от государства.
Повышенный лимит касается и денег, перечисленных по решению суда, и грантов в форме субсидий. Правда, в этих случаях повышенный размер страховых возмещений будет действовать только три месяца со дня перечисления средств.
Страховая защита с лимитом возмещения до 10 млн рублей предусмотрена также для специальных счетов, на которых аккумулируются средства капитального ремонта многоквартирных домов.
Вот как глава ЦБ Эльвира Набиуллина поясняла, какие вкладчики могут рассчитывать на повышенный порог по вкладу. Основаниями для повышенных выплат Набиуллина называла случаи, когда вкладчик объективно не имел возможности управлять рисками. «Когда получено наследство, продается или покупается квартира, получены страховые выплаты и социальные пособия, суммы на счете скапливается больше застрахованных 1,4 млн руб. Здесь, конечно, есть все основания в этих случаях прописать конкретные случаи, страховую сумму увеличить», — поясняла ранее глава ЦБ.
По данным Агентства страхования вкладов на дату вступления этого закона в силу в мае этого года, общий объем средств населения в банках составил 31,5 трлн рублей. Полностью покрыты страховкой 99,5% количества вкладов населения, а по объему сумм страховкой охвачено 58,4%.
- Заказываем в Сбермаркет с промокодом на 250 рублей В сервисе доставки Сбермаркет промокод 250 рублей можно использовать каждому новому пользователю, а каждый новый пользователь Сбермаркета — это электронная
- Недвижимость. Бурный рост спроса прошлого года (якобы, послуживший причиной роста цен) — которого на самом деле не было Статистика сделок от Росреестра за 2020 год. Москва. Объем сделок купли/продажи готового жилья, относительно 2019 года — вырос на… 2%! (и упал
- Новости по итогам отчетности за декабрь 2020 г. #проблемные банки, #банки в зоне риска, #надежность банков, #дацзыбао о банках, экономике и финансах Обзор написан здесь:
- Портфель инвестиций в акции, облигации, как альтернатива МФО — февраль 2021 В виду снижения доходности инвестиций в МФО по договору займа, стал особенно актуален поиск альтернатив инвестирования, который способен дать высокую
- Таблица вкладов с максимальными процентами в рублях. Февраль 2021 Таблица приведена по состоянию на 10.02.2021 Обсуждение — на форуме в топике «Обсуждение вкладов с максимальными процентами в рублях» Архив таблиц по
Если банк банкрот, кредиторы (лица, перед которыми у банка долговые обязательства) делятся на несколько очередей, согласно которым могут претендовать на удовлетворение своих требований.
- В первую очередь входят вкладчики банка, депозиты которых превышают 700 тыс – 1,4 млн руб (полностью не покрывает страховка).
- во вторую очередь производятся выплаты выходных пособий и заработных плат по трудовым договорам.
- В третью очередь удовлетворяются иные требования. не относящиеся к предыдущим двум типам.
Важно понимать, что требования кредиторов удовлетворяются согласно очереди. Так не могут быть погашены долги перед кредиторами третьей или второй очереди то того, как будет решен вопрос с первыми претендентами на возврат вкладов.
Если у банка недостаточно сбережений для удовлетворения всех запросов, денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований, включенным в реестр требований кредиторов.
При удовлетворении требований кредиторов выплаты банком осуществляются в соответствии с очередностью.
В первую очередь погашаются требования физлиц по договорам банковского вклада и обязательствам, которые возникли из-за причинения вреда жизни и здоровью, а также требования, перешедшие к ЦБ и АСВ.
Во вторую очередь – требования работникам банкрота в части выходных пособий и оплате труда.
В третью – требования, которые не относятся к первой и второй очередям, а также обязательства по погашению ценных бумаг.
Если у кредитной организации недостаточно средств для погашения всех требований в пределах одной очереди, то сумма распределяется пропорционально суммам требований, включенным в реестр.
Банкротство банка к сожалению многих заемщиков не отменяет их обязательства по кредитам и ипотеке. Если заемщик перестанет производить выплаты по кредиту, то это грозит ему начислением штрафных санкций, испорченной кредитной историей и принудительным взысканием при длительной не оплате по кредитным обязательствам. Ипотечные заемщики могут потерять жилье, которое является предметом залога.
В некоторых ситуациях права требования по кредитным обязательствам удается продать в ходе конкурсного производства. Они включаются в конкурсную массу, при этом приобрести их может только другая организация, которая обладает лицензией на проведение банковских операций.
Тогда покупатель становится новым кредитором заемщика. Стоит понимать, что банк не вправе изменять условия кредитного договора: повышать процентную ставку, требовать досрочного погашения и пр. Иначе его действия можно обжаловать в ЦБ.
Как уже говорилось, вкладчикам выплачивают возмещение в пределах 1,4 млн.р. Если вклад клиента превышал 1,4 млн.р., то он может получить остаток в ходе конкурсного производства при распродаже банковского имущества наряду с другими кредиторами. Выплату остатка никто не гарантирует, поэтому эксперты рекомендуют хранить деньги в нескольких банках без превышения страхового лимита.
Проценты по вкладу, которые были начислены к моменту ликвидации банка, также подлежат к выплате в рамках компенсации от АСВ. Если в банке действовал мораторий, то в этот период проценты начисляются по ставке 6,67% годовых (2/3 от ставки рефинансирования).
Можно выделить несколько признаков, указывающих на то, что банковская организация переживает не лучшие времена и высока вероятность отзыва лицензии в ближайшие дни.
- слишком привлекательные (высокие) ставки по депозитам (выше среднерыночного значения на 4-5 п.п.), что свидетельствует о проблемах с ликвидностью у банка;
- утрата позиций в международных/российских рейтингах;
- временное ограничение на снятие денег с вкладов;
- сложности с получением денег/закрытием счета якобы из-за технических сбоев;
- массовое закрытие счетов в банке другими клиентами;
- плохая финансовая отчетность: снижение размера активов, основных средств и пр.;
- споры с Центробанком, получение предупреждений от ЦБ;
- тревожный информационный фон;
- введение сокращенного рабочего дня
Заемщику первоначально нужно уточнить реквизиты для перевода средств. Для этого обратиться в АСВ или выделенную горячую линию по взаимодействию с клиентами банка-банкрота. Остается вносить платежи в прежнем размере и в соответствии с графиком.
Реквизиты для погашения кредита заемщику обязаны передать представители временной администрации. Соответствующая информация размещается ею на сайте банка. Но если такие сведения отсутствуют, платежи необходимо производить по прежним реквизитам. Обязательно нужно сохранить все платежные документы, подтверждающие факт оплаты на случай возникновения спорных моментов.
Если платеж в адрес банкрота не зачисляется на счет по каким-либо причинам, то ГК предусматривает следующий выход из ситуации. Заемщику нужно продолжать вносить деньги с учетом графика на депозит нотариуса. Тогда начисленные штрафные санкции аннулируются, а кредитная история останется безупречной.
После признания банка банкротом и его окончательной ликвидации все платежи нужно производить в адрес АСВ. Агентство размещает новые реквизиты в разделе «Ликвидация банков» на официальном сайте банка-банкрота. Информация должна появится не позднее, чем через 10 дней после старта ликвидации. Также ликвидатор направляет всем заемщикам банка новые платежные реквизиты. Платежи в адрес АСВ можно внести без комиссии в терминалах банка «Российский капитал», но они не должны превышать 15000 р.
А как поступить, если финансовые проблемы возникли не только у кредитора, но и у самого заемщика? Вариантов у него несколько.
Во-первых, он может обратиться к новому банку-кредитору или в АСВ с просьбой о пересмотре действующего графика погашения задолженности или предоставлении кредитных каникул. При одобрении заявления новый кредитор реструктуризирует задолженность путем увеличения срока кредитования. В результате ежемесячный платеж минимизируется. Обычно для реструктуризации от заемщика требуется наличие уважительных причин, обусловивших ухудшение его финансового положения: потеря работы, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр.
Во-вторых, при залоговом кредитовании предмет залога изымается и реализуется. Обычно в качестве залога выступают недвижимости, авто и ценные бумаги. Вырученные средства идут на погашение задолженности, а остаток (при наличии) – возвращается заемщику.
Если ни один из этих вариантов неприемлем: в реструктуризации было отказано, а ликвидной собственности нет, то заемщик может объявить о своем банкротстве. Такая возможность появилась у физлиц с 2015 года.
Для инициации банкротства задолженность по кредиту должна превышать 500 тыс.р., а срок просрочки по обязательствам – три месяца.
Инициатива об объявлении заемщика банкротом может исходить не только от заемщика, но и от банка или АСВ. Если суд сочтет требования физического лица или его кредиторов обоснованными, то он предложит график реструктуризации (только при наличии у заемщика постоянного дохода) или назначит управляющего. В обязанности управляющего входит опись и реализация всего имущества должника на торгах.
Все вырученные средства пойдут на погашение задолженности по кредиту. Если их окажется недостаточно, то заемщика объявляют банкротом и все обязательства с него снимаются.
Новый закон о банкротстве: что ждет должников — физических лиц в 2021 году
У АСВ есть лимит 1,4 миллиона рублей на одного человека и один банк.
Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.
Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.
Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.
Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.
Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.
А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?
Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.
Вкладчик открыл в одном банке два вклада с остатками в 1,9 миллиона и 900 тысяч рублей. АСВ гарантирует ему 1,4 миллиона рублей страховки: 950 тысяч рублей по первому вкладу и 450 тысяч рублей — по второму.
Если в лопнувшем банке у вас оформлен и вклад, и кредит, АСВ вычтет из страховки остаток задолженности по кредиту и начисленные по нему проценты. Автоматически кредит не закроется, потому что взаимозачет обязательств запрещает закон. Вы будете обслуживать кредит в другом банке, который выберет агентство.
АСВ оценило уровень возврата денег кредиторам банкротящихся банков
Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.
К заявлению на упрощенное банкротство физических лиц в 2021 году нет никаких особых требований. Стандартная форма, в которой обязательно указываются:
- паспортные данные и место регистрации (проживания) заявителя;
- ИНН, СНИЛС;
- общая сумма долга;
- полный список кредиторов и размер задолженности перед каждым;
- причины, по которым наступила неплатежеспособность;
- текущее финансовое положение.
Все изложенные факты должны подтверждаться соответствующим документом. Например, кредитные обязательства — договорами, отсутствие недвижимого имущества в собственности — выпиской из ЕГРН, финансовая ситуация — выписками со счетов, и так далее.
Имейте в виду — за предоставление недостоверной, частично недостоверной, неполной информации в заявлении на банкротство физическому лицу грозит административная, а в некоторых случаях и уголовная ответственность.
В порядке упрощенного банкротства в 2021 году все заявления следует подавать в Многофункциональный центр (МФЦ) по месту жительства. Там же осуществляется проверка и выносится решение вернуть заявление обратно или пустить в ход.
В упрощенной форме процедуры банкротства физических лиц в 2021 проверка заявления через базу приставов занимает всего один рабочий день. Дальше три дня отводится на размещение сведений о неплатежеспособности заявителя в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. После того, как запись появится в публичном доступе, ни один из кредиторов не вправе насчитывать больше никаких штрафов, пеню или неустойку.
Если никаких препятствий нет, через полгода (а именно столько длится процесс внесудебного банкротства) гражданина признают неплатежеспособным официально и списывают с него долги. Если за это время человек получит наследство, вступит в права собственности любым другим способом, улучшит свое материальное положение, он обязан сразу же сообщить об этом в МФЦ и аннулировать процедуру банкротства, возобновив платежи по счетам.
Правда, прервать процесс может не только улучшение финансового состояния, но и, например, исковое заявление в суд, поданное кредитором, который категорично настроен вернуть свои деньги. Для этого ему нужны весомые основания, например, доказательства подлога, фиктивного банкротства, основания полагать, что у неплательщика есть имущество для взыскания, что должно быть подтверждено документально. Если такой иск подан, о внесудебном процессе не может быть речи, а это затяжное дело и довольно большая статья расходов.
Возврат вклада при отзыве лицензии у банка
В первую очередь стоит иметь ввиду, что закон, который призван упростить процедуру банкротства без обращения в суд, накладывает на потенциального банкрота ряд ограничений. В течение полугода от даты подачи заявления в МФЦ нельзя:
- брать новый кредит, ипотеку;
- выступать в роли поручителя для кого-либо;
- вступать в права собственности.
Что касается ограничений уже после признания человека банкротом, они такие же, как и при стандартном рассмотрении дела:
- на 3 года запрет занимать руководящие должности в любой организации;
- на 5 лет запрет руководить финансовой организацией и негосударственным пенсионным фондом;
- в течение 5 лет обязательно сообщать о статусе банкрота финансовым организациям, в которых планируется взять новый займ;
- на 10 лет запрещено руководить банком;
- в течение 10 лет нельзя будет повторно инициировать процедуру банкротства.
Насколько эти последствия критичны — это уже личный вопрос, но выгоды внесудебной процедуры очевидны.
Помимо законодательного урегулирования вопроса, была создана система страхования вкладов, с помощью которой защищаются деньги населения. Как только организация регистрируется в качестве банка, она становится членом этой системы. Благодаря этому гражданин может не беспокоиться о своих деньгах, так как если банк обанкротился, вкладчик получит государственную помощь, страховую компенсацию вклада с учетом процентов.
При изъятии лицензии оставшиеся на счетах гражданина деньги суммируются, проценты учитываются за все время действия лицензии. Денежные средства компенсируются из фонда страхования вкладов, формирующимися банками с помощью взносов.
В течение ближайших двух лет российские банки недополучат 1,4–1,6 триллиона рублей чистого процентного дохода. Такую оценку даёт международное рейтинговое агентство S&P. Аналитики подсчитали, что в 2021 году доход упадёт на 50–75 базисных пунктов до 3,25–3,5%, а это исторический минимум. Тяжелее всего придётся банкам, которые в большей степени ориентированы на кредитование корпоративных заёмщиков и имеют более низкий уровень цифровизации.
По мнению многих экономистов, следствием падения доходов может стать новая волна закрытия банков. Несколько десятков кредитных организаций уже сейчас находятся на грани ликвидации.
— Даже если банки недополучат в течение двух лет 1,4–1,6 триллиона рублей, это не будет катастрофой. Скорее всего, S&P сгущает краски. Но их тревога по делу. В кризисные времена банки оказываются в сложной ситуации. Особенно когда речь идёт об оценке рисков, связанных с кредитованием. Стоит опасаться того, что маленькие и средние банки пойдут, пусть и не массово, сдавать лицензии в добровольном порядке: бизнес становится слишком тяжёлым. Крупные конкуренты давят технологичными сервисами, рефинансировать портфель по прежнему очень сложно, — считает независимый финансовый эксперт Алексей Бушуев.
Эксперт информационно-аналитического центра компании Hamilton Антон Гринштейн тоже полагает, что прогноз S&P вовсе не критичен. При этом, по его оценкам, в 2021 году закроется порядка 20–30 банков. Экономист считает, что это плановый показатель и ликвидации ускоренными темпами ждать не стоит.
— Оздоровление финансового сектора — это планомерная и многолетняя работа Центробанка. Если в начале 2000-х годов в нашей стране было более 1200 банков, то сейчас их меньше 400. Ежегодно с рынка по разным причинам уходит около двух десятков финансовых структур, — рассказал исполнительный директор департамента рынка капиталов ИК «Универ капитал» Артём Тузов.
Это происходит, во-первых, в результате объединения или поглощения небольших организаций более крупными. В итоге идёт консолидация рынка финансовых услуг, что делает его более устойчивым. Вторая причина — прекращение бизнеса. Зачастую маленькие региональные банки из-за неэффективного менеджмента или серьёзной конкуренции получают всё меньше прибыли и в результате закрываются. Третья причина — лицензию отзывает Центробанк.
— Как правило, такое происходит с организациями, которые нарушают регламенты или теряют устойчивость из-за потери оборотов и прибыли. Эту категорию банков наверняка в 2021 году ожидает сокращение. Оно может коснуться порядка 20–25 организаций в четвёртой сотне российского рейтинга, — пояснил Артём Тузов.
Таким образом, первыми в зону риска попадают небольшие региональные банки. У крупных кредитных организаций проблем возникнуть не должно. По словам Артёма Тузова, указанная сумма недополученного процентного дохода не говорит о сложностях в финансовом секторе. Эти цифры отражают динамику сокращения числа клиентов с депозитами, а также снижения объёмов выданных кредитов, что вполне логично в ситуации кризиса. По мере того как российская экономика начнёт восстановление, прибыль банков также постепенно начнёт восстанавливаться.
В России повышена гарантированная сумма возмещения по вкладам
Для рядовых клиентов российских банков в исследовании рейтингового агентства S&P есть и ещё несколько важных моментов. Антон Гринштейн обращает внимание на альтернативный прогноз, который представлен в этом же документе. По его мнению, это более вероятный сценарий развития событий.
— Согласно расчётам аналитиков агентства, инфляция в России в 2021 году может оказаться выше официальных прогнозов настолько, что ключевая ставка ЦБ вырастет с 4,25% до 5,5%. Тогда вместо выбывающих 1,4–1,6 триллиона рублей банки заработают дополнительные 0,7–0,8 триллиона рублей к концу 2022 года. Что касается клиентов банков, то рост ставок безусловно порадует тех, кто уже устал от низких процентов по вкладам, и станет неприятным сюрпризом для желающих взять кредит, — пояснил Антон Гринштейн.
По мнению эксперта, главный риск для российского банковского сектора — комбинация из двух факторов. Первый — сильное падение доходов заёмщиков, которое не позволит обслуживать кредиты. Второй — дальнейшее снижение ключевой ставки ниже 4,25%, которое сокращает разницу в процентах по депозитам и кредитам. Если такая комбинация сработает, то, по мнению экономиста, можно будет ожидать более масштабной волны закрытия банков.
В том случае, когда прошла информация о банкротстве банка, вкладчикам необходимо предпринять несколько действий, чтобы как можно скорее вернуть свои средства. Специалисты предлагают осуществить следующие операции:
- если объявлено о банкротстве кредитной организации, необходимо обязательно удостовериться, что эта информация правдивая и действительно запущена процедура ликвидации банка. Такие сведения можно получить на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов, которые являются абсолютно достоверными. После этого можно приступать к процедуре по возвращению своих денежных средств
- необходимо подать соответствующее заявление в Агентство о том, что физическое лицо просит выдать причитающиеся ему по страховке денежные средства. Заявление можно написать непосредственно в офисе Агентства или в отделении банка, уполномоченном Агентством. К заявлению необходимо также представить документ, удостоверяющий личность гражданина, для подтверждения собственности на деньги, размещенные во вкладе
- поданное заявление будет рассматриваться сотрудниками Агентства в течение 2-3 дней, и если по нему будет принято положительное решение, то деньги перечисляются человеку на его расчетный счет либо выдаются наличными. При этом гражданин самостоятельно выбирает вариант, как именно он хочет получить средства — наличным или безналичным путем
Необходимо отметить, что под страхование вклада подпадает не только основная сумма вклада, но и начисленные по нему проценты. При этом проценты будут начисляться до того момента, пока у кредитной организации не отзовут лицензию. Иными словами, если банк находится на санации (финансовом оздоровлении), то проценты по вкладам все равно начисляются. Если же у банка отозвали лицензию, то проценты по вкладу будут начислены до даты отзыва.
Важный момент! Обращаться в Агентство по страхованию вкладов необходимо в том случае, когда банк признается банкротом и начинается процедура его ликвидации. Иногда бывают ситуации, при которых у кредитной организации отзывается лицензия, но банкротом она не считается, и тогда ее статус является безлицензионным. В этом случае претендовать на страховое возмещение не получится.
Следует отметить очень важный момент: максимальный размер страхового возмещения по вкладу при банкротстве кредитного учреждения составляет 1,4 млн. руб. Следовательно, даже если размер вклада будет больше указанной величины, Агентство возвратит только указанную сумму в пределах лимита. Отметим также, что в эту величину входят как сам основной вклад, так и начисленные проценты по нему.
Чтобы избежать негативной ситуации, когда невозможно будет вернуть деньги сверх установленного лимита, следует открыть несколько вкладов в разных банках с разделением большой суммы на несколько мелких. В таком случае даже если несколько банков подпадут под процедуру банкротства, по каждому вкладу можно будет вернуть средства в размере не более 1,4 млн. руб.
Чтобы знать, какую сумму вклада и процентов вернут в случае банкротства кредитного учреждения, можно воспользоваться специальным калькулятором, расположенным на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. Для его использования нужно внести информацию о:
- дате наступления страхового случая
- сумме вклада в рублях, включая проценты
- сумме встречного требования в рублях, включая проценты
Затем нужно нажать кнопку расчета возмещения, и сумма будет отражена в соответствующей графе.
Отметим, что встречные требования представляют собой финансовые обязательства физического лица перед кредитным учреждением, и наиболее частые из них — это задолженность по кредитам или ссудам, овердрафты по банковским картам, штрафные санкции или проценты. Иными словами, если гражданин оформил в одном банке и вклад, и кредит, то при ликвидации кредитного учреждения высчитывается разница между ними, а остаток возмещается через Агентство.
Процедура банкротства кредитной организации — достаточно длительный и серьезный процесс, который влияет на кредиторов и вкладчиков, затрагивая их финансовые интересы. Чтобы обезопасить себя и подстраховаться на случай наступления негативной ситуации, нужно придерживаться определенных правил поведения. К ним относятся такие моменты:
- необходимо обязательно отслеживать ситуацию в банковской сфере, чтобы быть готовым к возможному негативному развитию событий. Если при расчетно-кассовом обслуживании в банке происходит непонятная ситуация, к примеру, в кассе нет наличных средств, это может послужить сигналом к тому, что в скором времени вкладчики не смогут снять свои деньги. Для предупреждения конфликтной ситуации можно заранее перевести свои средства во вклад другого банка, если досрочное расторжение существующего договора вклада не сильно повлияет на начисленные проценты
- перестраховка в виде перевода средств в другой банк или их снятие с использованием пластиковой карты может иметь негативные последствия. Дело в том, что в некоторых ситуациях даже снятие собственных средств со счета вклада может считаться неправомерным действием. Это возможно, если банк-должник осуществит сделки в течение месяца до назначения временной администрации, и это будет расцениваться как действие, приводящее к удовлетворению интересов одного кредитора в ущерб интересов других. В такой ситуации сделка будет считаться недействительной, деньги нужно будет вернуть в банк, а затем получать их на общих основаниях в порядке очередности кредиторов
- процесс банкротства кредитной организации может быть достаточно длительным — порядка 2-х лет, и подавать заявление в Агентство по страхованию вклада можно в течение всего этого периода. Однако наилучшим вариантом будет как можно быстрее зарегистрировать свое заявление о требовании выплатить страховое возмещение. Это позволит быть в очереди по кредиторам в числе первых, а потому можно будет рассчитывать на скорое возмещение денежных средств по вкладу
- если по какой-то серьезной причине не удалось в период ликвидации кредитной организации подать заявление в Агентство по страхованию вкладов, можно это действие совершить и в более поздний срок. Однако необходимо будет представить подтверждающие документы о том, что осуществить данное действие ранее не представлялось возможным. К примеру, при длительной болезни можно представить справку из лечебного учреждения, при службе в армии — справку военного комиссариата или военный билет
- специалисты не советуют передавать оригиналы документов по вкладам никаким лицам, кроме сотрудников Центрального банка или арбитражного суда. Даже если эти лица назначены ликвидаторами кредитного учреждения или они выступают от обанкротившегося банка, в случае необходимости можно передавать только копии, но никак не оригиналы;
- при банкротстве кредитной организации, в которой находится вклад, необходимо подробно изучать информацию на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. На нем размещаются сведения о том, как проходит процедура выдачи страхового возмещения, осуществляется конкурсное производство в отношении банка, располагаются важные сообщения для вкладчиков разных банков. Кроме того, здесь можно подробно ознакомиться с непосредственным страхованием вкладов, а именно:
- законодательством о правилах осуществления процедуры страхования
- порядком и размером получаемого возмещения по вкладам
- бланками документов по процедуре страхового возмещения по вкладам
Кроме того, на сайте Агентства можно сформировать заявление о несогласии с размером страхового возмещения, направить его в электронном виде и узнавать о статусе его рассмотрения:
- если сумма вклада превышает 1,4 млн. руб., то вкладчики могут также обратиться за возмещением остатка вклада (за вычетом 1,4 млн.) к временной администрации или конкурсному управляющему (ликвидатору). Для этого нужно направить в кредитную организацию письменное заявление с требованием возместить остаток денежных средств по вкладу. В документе следует обозначить сумму, на которую претендует вкладчик, и основание для выставления претензии. К заявлению необходимо приложить копии официально заверенных документов, реквизиты для перечисления данных средств, копию документа, удостоверяющего личность, адрес для направления корреспонденции. Ответ должен быть предоставлен вкладчику не позднее 30 дней с момента получения заявления, в том числе как при положительном, так и при отрицательном решении
Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!
Для вкладчиков банка банкротство не имеет ничего хорошего: даже несмотря на действующую систему страхования вкладов, им не всегда удается вернуть свои средства в полном объеме с учетом начисленных процентов.
Для заемщиков банкротство банка не сулит никаких изменений: их задолженность по кредиту не списывается и сохраняется за ними в полном размере. Избавиться от кредитных обязательств заемщику можно только одним способом: полностью погасить долги перед банком по условиям ранее подписанного договора.
Но никаких глобальных изменений в части условий кредитования, которых обычно очень боятся добросовестные заемщики, не произойдет. Банк, к которому перейдут права требования по договору, не сможет в одностороннем порядке пересмотреть процентную ставку, досрочно потребовать погасить всю задолженность и пр. Существенные условия договора могут меняться только по предварительному согласованию с заемщиком и с его согласия.
Как быть юридическому лицу при крахе банка?
Законопроект, который предлагает ввести Правительство РФ весной 2021 года, меняет весь механизм банкротства. Вводятся новые понятия, все должники распределяются по нескольким группам, а реализацию имущества предлагается проводить через маркетплейсы. Большая часть изменений, конечно, относится к банкротам-предпринимателям и банкротам-юридическим лицам. Но и для граждан-должников, планирующих подавать на банкротство, также есть несколько важных изменений. Подробнее о них ниже.
Первое, что предлагает сделать законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации – это переименовать Закон «О банкротстве» в Закон «О реструктуризации и банкротстве».
Еще одно значимое нововведение законопроекта – изменение стадий банкротства (ликвидация некоторых, ранее непопулярных). Опять-таки, в той редакции законопроекта, в какой его анализировал автор при написании статьи, физических лиц и ИП это нововведение не коснется. Стоит отметить, что и проект закона об упрощенном банкротстве граждан дважды кардинально «перекраивался».
Но на данной стадии обсуждения законопроекта, как и раньше, для физических лиц будут предусмотрены три возможные стадии – реструктуризация долгов, мировое соглашение и реализация имущества.
А вот банкротство юридических лиц, предполагается, вести посредством только реструктуризации долгов, конкурсного производства и мирового соглашения, в новом варианте закона наблюдения, финансового оздоровления и внешнего управления не будет.
Важные изменения ожидаются в размере вознаграждения управляющих, усматривается тенденция к удорожанию услуг арбитражных управляющих, опять же, в зависимости от группы, к которой отнесен должник.
Так, законопроект предлагает, что должник обязан будет платить в качестве вознаграждения финансовому управляющему:
- 100 000 руб. должен будет заплатить в качестве вознаграждения финансовому управляющему должник 1 группы,
- 300 000 руб. должен будет заплатить в качестве вознаграждения финансовому управляющему должник 2 группы,
- 500 000 руб. должен будет заплатить в качестве вознаграждения финансовому управляющему должник 3 группы.
Изменяется также и размер дополнительного вознаграждения арбитражных управляющих (процентов):
- 10% – при стоимости реализованного имущества до 1 млн. руб.;
- 7% – при стоимости реализованного имущества от 1 до 10 млн. руб.;
- 5% – при стоимости реализованного имущества от 10 до 100 млн. руб.;
- 2% – при стоимости реализованного имущества свыше 100 млн. руб.
*в настоящее время дополнительное вознаграждение в процентах составляет 7% при любой стоимости реализованного имущества.
Отсюда следует, что с принятием нового закона списать долги станет дороже.
ЦБ РФ отозвал лицензию в связи с неисполнением этого учреждения федеральных законов, а также нормативных актов ЦБ, регулирующих деятельность кредитных предприятий. Кроме того, значения нормативов достаточности собственных активов компании находились ниже 2%. Это свидетельствовало о излишне рискованной политике компании. На начало 2018 года изменений в этой ситуации нет. Какая сумма возвращается при банкротстве банка ? В России существует обязательное страхование вкладов. АСВ вернет вам денежки даже если ваш банк потерпел крах. Максимальная сумма которую вернет Агентство по страхованию вкладов — 1 млн. 400 тыс. рублей. Валютные вклады тоже застрахованы, на ту же сумму. По курсу ЦБ на день отзыва у того или иного банка лицензии. Клиенту обязуются вернуть и проценты.
Очередность выплаты вкладов при банкротстве банка
Следовательно, в момент наступления страхового случая 02.11.2013 года обязательства банковской организации, которые включаются расчет обязательного возмещения, будут составлять 51 695,64 рубля. Пятьдесят тысяч рублей изначального вклада и 1260,27 рублей процентных начислений за три месяца и 435,36 рублей по начислениям за незавершенный квартал по день, который предшествовал моменту отзыва лицензии. Вкладчик не согласен с суммой страхового возмещения: что можно сделать? Объем страхового возмещения вычисляется специалистами национальной корпорации АСВ на базе бухгалтерского отчета ликвидируемой банковской организации.
Если вкладчик считает, что объем возвращаемых ему средств недостаточен, он может получить неоспариваемый объем денег, а потом направить в АСВ дополнительный пакет документов, которые подтверждали бы его правоту.
На выплаты компенсации могут рассчитывать физические лица, у которых открыты вклады или были карточные счета в банке-банкроте, а с недавних пор и индивидуальные предприниматели. Юридические лица на выплаты от АСВ рассчитывать не могут, их надежды только на распродажу ликвидной собственности банка или добровольные расчеты с кредиторами. За выплатой страховки клиент банка-банкрота может обратиться в течение 14 дней после наступления страхового случая (отзыва лицензии).
Согласно части 2 статьи 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчику гарантируется возврат в размере 100% от суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. Значит, первый совет: не размещайте в одном банке вклады на сумму, превышающую 700 тысяч рублей. Далее из статьи 12 указанного закона следует, что при банкротстве банка выплата возмещения по вкладам производится АСВ в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Расскажу, как это было на своем собственном опыте.
Не смотря на это, надежность банков в нашей стране находится под угрозой. В статье расскажем детальнее какие банки рискуют стать банкротами в 2018 году, какую сумму денег можно вернуть при банкротстве финансово-кредитного учреждения, и т.д.
- 1 Банки на грани банкротства 2018
- 1.1 Банкротство Дойче банк
- 1.2 Банкротство Платинум банк
- 1.3 Альфа банк банкротство 2018
- 1.4 Банк Траст
- 1.5 Банк Ренессанс банкротство
- 2 Какая сумма возвращается при банкротстве банка ?
- 2.1 Выплаты вкладчикам при банкротстве
- 2.2 Какие документы подаются в Арбитражный суд в случае банкротства банка ?
Банки на грани банкротства 2018 Как сообщают в ЦБ РФ список компаний банкротов в 2018 году опубликован на официальном сайте не будет, мера была принята во избежании оттока вкладов и потери клиентов.
Подпадают ли под систему страхования проценты по вкладам? Исходя из текущей законодательной базы, суммы процентных начислений подпадают под обязательное страхование, если они были причислены к депозиту в соответствии с условиями двустороннего договора между банковской организацией и ее клиентом. Согласно статье двадцать закона «О банках», со времени отзыва лицензии на проведение финансовых операций время исполнения его обязательств перед всеми вкладчиками считается наступившим. Все процентные выплаты, причисляются к основному объему денег, размещенных на вкладе, и включаются в систему страхового возмещения.
К примеру, клиент банка 01.07.2013 положил на депозит пятьдесят тысяч рублей (на один год) с условием ежеквартального начисления десяти процентов годовых путем капитализации. Деньги с вклада не снимались.